从Visa双标卡“磁升芯”，看招行白金卡何以练就“真高端”心智

文 | 李意安

近日，招行信用卡发布公告，自2025年9月1日起，将对已发行的Visa双标高端磁条卡产品升级为芯片版产品。升级后的芯片卡支持境内、境外的银联网络和境外Visa网络支付，兼容插卡和拍卡支付功能。

在APP上申请之后，卡号保持不变，升级过程几近无感。本轮升级涉及无限卡、精致白、经典白三款产品：无限卡作为顶级白金卡，升级后下一年度权益将完全复刻磁条卡版本；精致白则新增了每年2次“300精选酒店”贵宾价入住礼遇；经典白的年费扣抵规则则进行了调整，在原先10000永久积分兑换主卡年费、5000永久积分兑换附属卡年费的基础上，增加了主卡需消费满18万元、附属卡需消费满10万元的门槛。

简言之，除无限卡保持现状外，对经典白持有门槛的提升和精致白权益的加码形成了鲜明对比。可以看出，招行并未将此次“磁升芯”视为简单的技术升级，而是通过权益的结构性调整，引导持卡人的迁移，从而对高端产品体系完成了一次梳理。

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双标卡的落幕与技术破局

先来聊聊“磁升芯”。

事实上，磁条卡已经经历了为期十年的漫长谢幕。

2014年前后，随着网购交易规模的井喷，磁条卡的伪卡盗刷风险激增。全球支付安全标准开始转向：美国率先以EMV芯片标准布防，欧洲迅速跟进，中国也于当年推出了自主制定的PBOC金融IC卡标准。然而，由于PBOC与EMV在密钥体系上无法兼容，形成了双标卡的结构性矛盾。因此，自2014年起，监管虽允许存量双标磁条卡继续增发，但不再批准新的双标卡种。

同时，由于外卡组织当时未获人民币清算牌照，其在中国市场的拓展受限，只能通过存量卡续发、发行套卡或单标外币卡来留存客户。11年过去，迄今为止，已有不少国家及地区的商户不再接受磁条卡的降级交易。

在中国境内，因移动支付发达，双标卡还能作为各类钱包产品的绑卡账户用于支付扣款，但这类交易仅局限于境内且走的是银联通道，对Visa而言，并无实际的价值贡献，而在跨境场景中，随着主流市场不再接受降级交易，双标卡价值也逐步归零。

作为双标卡市占率最高的卡组织，Visa“磁升芯”的推进，标志着这一特殊产品形态也迎来了实质性的落幕终章。

而“一芯双应用”的技术破局是“磁升芯”的基础。

早在2020年，招行便率先以破局之姿，成为业内首家应用“一芯双应用”技术的银行。该技术在单枚芯片上同时部署PBOC与EMV应用系统，通过隔离交互实现标准兼容。升级后的卡片，芯片能同时兼容银联的PBOC3.0标准和Visa的EMV标准。境内交易自动走银联通道，境外交易则可由持卡人根据偏好自由选择Visa或银联通道。

对用户而言，一卡在手即可全球畅行，境内外无需切换卡片，在提升支付便利性的同时，安全性也得到质的飞跃。

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招行白金卡何以成就“真高端”心智

招行信用卡在高净值客群中的强大统治力，本身就是时间沉淀的复利效应。回顾招行信用卡过去二十多年的发展，始终保持着自身的节奏，步步为先，稳扎稳打。

早在2005年，招行便锁定高净值客群，推出经典版白金卡（经典白），奠定了高端市场的根基。此后，其对高净值客群进一步细分，陆续推出了刚性年费10000元的邀请制无限卡，以及年费800元（可积分抵免）的精致白金卡（精致白），精准覆盖不同财富水平和人生阶段的高净值用户需求。

事实上，“真高端”的品牌心智，绝非仅靠短期权益堆砌即可塑造。

过去十几年，同业效仿层出不穷，但始终未有超越者出现。在刺刀见红的红海周期里，靠叠加权益打造爆款的做法并不鲜见，但大浪淘沙后，真正能够穿越周期的经典产品却屈指可数，不少曾经网红“白金卡”都已因权益注水被市场贴上了“伪白金”标签。

相较而言，招行“白金卡”能成为业界标杆，除了对用户潜在需求的精准洞察以及数字化生态的赋能，招行用将近20年的实践经验证明，权益坚挺，是一张优质高端卡的基本素养。

以10000元刚性年费的无限卡为例，邀请制本身便是隐形的圈层认证，拥有一张无限卡也是顶级圈层的专属标签。这一客群对年费敏感度极低，但对体验极其看重。无限卡权益不仅覆盖高尔夫、全球贵宾厅、五星级酒店等高净值刚需场景，更重要的是，坚如磐石的稳定体验，让用户切身感受到，高端服务的尊贵感与物超所值的性价比从来都不是矛盾的存在。用户对品牌的深度信任由此建立。

而无限卡之下，招行的高端卡产品的梯度建设也已经十分清晰：入门级产品有消费达标免年费的自由人生系列；向上一步，则是清一色刚性3600元年费的钻石卡和世界之极卡。而作为曾经蜚声业内的“普惠型“白金卡，可凭借生日10倍积分轻松抵扣3600元年费的经典白，无疑成了悬浮于二者之间的“另类”。

此次芯片版在原先的年费规则上增加了“消费18万”的兑换门槛，虽然门槛提升，但是经典白的权益配置依旧坚挺，还增加了转卡礼，引导持卡人迁移的用意明显。

这一抉择大概率是为了贴合招行信用卡权益体系的整体脉络。清晰的年费结构，折射的是招行对不同客群的策略定位。价格梯度与客群财富水平的严格对应是招行白金卡含金量的重要体现。

不过，值得注意的是，这一调整并非强制性的。招行对存量磁条版经典白依旧为老用户保留了不升级的权利。对于愿意继续保留磁条卡的用户，无需立即强制升级芯片卡并满足18万消费门槛，纯积分兑换通道继续保留，为用户保留了充分的选择权。

个人建议，如果没有出境需求，用户可以继续持有磁条版经典白，用来绑卡各类钱包，可以继续享受无消费门槛的年费抵扣策略。但如果有出境需求，可以参考自己每年的消费体量来做选择，如果年费消费额18万有些吃力的话，可以考虑精致白，尤其是新增了酒店权益，显著提升了其性价比和吸引力，从使用的实际便利性和权益的角度来看，都是不错的选择。