退休不是换一个人生档次，而是延续你熟悉的生活

在设定退休收入目标时，最常见的误区之一，就是将退休生活幻想成“人生第二春”或“彻底转型期”，从而设定了一个远高于当前生活水平的退休收入目标。这就像一个从不喝红酒的人，退休后却开始计划每周喝两瓶82年的拉菲，既非现实，也毫无必要。

退一步讲，另一个极端也不稀奇——有人一到退休就准备大幅降低生活质量，放弃原本的一切舒适与小享受，认为“反正不工作了，清苦一点也是应当的”。这同样是对幸福的误解。

我们常说“未雨绸缪”，但未雨绸缪不等于 “为明天牺牲今天”。任何一个阶段的幸福，都是值得重视的。工作时的幸福，不比退休后的幸福更廉价；退休时的安逸，也不必以当下的压抑为代价。

我们不是为了退休而活着，退休只是人生的一个自然阶段。如果你在职场时年年节衣缩食、远离社交、不敢消费，只为将来能够每年出国两次、住五星级酒店——那你未必能等到那一天，也未必能真正享受它。

更理性的做法是：用更平滑的眼光来看待人生各阶段的生活质量，而不是在心理上切割成“清苦岁月”与“黄金时代”。

理财专家们有一个共识：退休规划的目标不是“更好”，而是“延续”。

你退休后的生活不应当是剧烈升高，也不应当剧烈下降，而应是对你习惯了几十年的生活节奏与方式的一种平稳延续。

这就像开车进入高速公路的匝道，目标不是猛踩油门或急刹车，而是与主路保持一致的速度。生活本身就是那条主路——你最熟悉的方式，往往才是最适合你长期生活的方式。

通俗地说，这是指你退休后每年从养老资产中提取多少比例的资金，可以支撑你活到终老而不会中途破产。

根据大量金融模型与历史数据，目前的共识是：

安全提取率为 4%~5%。
也就是说，如果你积累了100万元养老资产，每年可支取4万～5万元用于生活，才能让这笔钱在你余生中保持“相对不枯竭”。

当然，如果你打算在退休期间内，“花光所有资产”，那么你可能可以提高提取率，但那样就必须承担在活得更久时“坐吃山空”的风险。那将是一个极为复杂、并需要严密监控和调整的财务计划。

有趣的是，大量退休焦虑其实不是因为钱不够，而是因为心态对退休生活的预期脱离现实。

“我现在的生活，我喜欢吗？我希望一直过下去吗？”

如果答案是肯定的，那么你退休后的目标就是：维持这一生活状态，而不是试图改变它。

在规划退休时，请记住一句简单的话：

“退休不是一场彻底改变生活方式的革命，而是你人生节奏的延续。”

你没有必要为了未来的某一天牺牲现在的幸福，也不必因为失去了工资收入就匆忙剥夺自己本该拥有的生活品质。幸福，从来不该集中在某一个阶段，而应当像一根均匀燃烧的蜡烛——温暖你的一生，而不是燃尽在一端。

所以，请务实设定退休收入目标，延续你现在所热爱的生活，不多，也不少。