年轻人正在抛弃信用卡，银行很难受信用卡的黄金时代一去不复返!

往往宏观层面的转变往往都藏在不起眼的微观细节当中。2025年4月底，随着上市银行2024年年报的陆续披露，从年报中我们可以看到周期的含义仍未散去。2025年2月份，中国央行发布了2024年支付体系运行总体情况，这份报告其实被绝大多数人和舆论环境所忽视了，数据显示信用卡和借贷合一卡7.27亿张，比2023年末少了4,000万张，这是自2022年第三季度信用卡和借贷合一卡达到8.07亿张以来，信用卡数量已连续9个季度不断下降，2024年的7.27亿张，较上年同期下降了4,000万张，较2022年最高位减少了7,300万张。这个最直观的数据说明了一个最简单的事实，用信用卡的人少了，当然不仅仅是中国央行的数据，2025年4月份上市公司财报季各大银行的年报中对信用卡的情况也有相应的数据表现。 信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是、信用卡活跃度的重要体现。这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。 具体来看，建设银行仍占据国有6大银行中的头把交椅2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元，同比下降4.43%。农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平，交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行、2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元，2.13万亿，1.29万亿元，9930.95亿元。 以此来借。2024年国有6大银行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元，股份制银行也不例外。 据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%。平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%。中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。当我们把中国央行的年度支付体系运行总体情况汇总，还能发现另外的细节，2020年末银行卡授信总额为18.96万亿元，银行卡应偿信贷余额为7.91万亿元，银行卡卡均受限额度2.44万元，授信使用率为41.73%。信用卡逾期半年，未偿信贷总额838.64亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.06%。2021年末银行卡授信总额为21.02万亿元，银行卡应偿信贷余额为8.62万亿元，银行卡卡均受限额度2.63万元，授信使用率为40.99%。信用卡逾期半年，未偿信贷总额860.39亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.00202%年末银行卡授信总额为22.14万亿元，银行卡应偿信贷余额为8.69万亿元，银行卡卡均受限额度2.78万元，受限使用率为39.25%。信用卡逾期半年，未偿信贷总额865.80亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.00%。2023年末银行卡授信总额为22.66万亿元，银行卡应偿信贷余额为8.69万亿元。银行卡卡均受限额度2.96万元，授信使用率为38.34%。信用卡逾期半年未偿信贷总额981.35亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.13%。 2024年末银行卡授信总额为22.90万亿元，银行卡应偿信贷余额为8.71万亿元，银行卡卡均受限额度3.14万元，授信使用率为38.03%。信用卡逾期半年，未偿信贷总额1239.64亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.43%。从数据上看，银行卡授信总额、应偿余额、卡均授信额度都在增加，信用卡少了，信用卡逾期半年未偿的信贷总额也在增加，这是不是可以说明信用卡还款逾期的更多了呢？

总的来说，中国国内经济环境中信用卡数量信用卡贷款和消费额出现了明显的高速下行态势，没想到信用卡的黄金时代这么快就过去了。 本以为中国会有一天像美国一样普及信用卡，用卡代替现金，结果却是直接跳过这一阶段，实现了手机二维码，甚至刷脸支付事情，就是这么一个事情，有依有据一目了然。信用卡这个东西在中国过去这么几十年的发展和市场拓展过程中，多少是走了点歪路的，特定的圈子可能都知道，信用卡这个东西还真的不是拿来消费的，过去长期以来有很多自媒体是教年轻人怎么办卡的，这里面门道很多，因为不同的银行有不同的审查标准，办卡顺序很重要，流水包装也很重要，方法用对了，大部分人都能拥有百万额度，方法用不对，可能半张几万额度的卡都困难，办了卡有了额度以后，一些魔幻的操作就成为了一些投机圈子密不外传的所谓发财秘籍。 办下卡之后怎么办呢？另有一批人会教怎么空档接龙，把信用卡额度变成现金流，最常见的就是用在买房上面。没错。虽然信用卡是拿来消费的，但架不住聪明人太多，与其直接花钱，肯定不如用钱来赚钱。这里面的细节也没必要细说了，反正违规在所难免，甚至打法律的擦边球。因为过去很多条文不够成熟，不够规范，各种监管也不严格，有不少人就这么钻了空子，没有资本，但是有想法的群体，通过信用卡的倒腾干上炒房散户的事情，在大一点的城市里面基本上不是秘密，只是不能拿到台面上来说而已。 根据银行的信用卡使用相关协议，信用卡主要用于消费领域，而不包括生产、经营、投资等非消费领域。购房尤其是支付定金或首付被视为一种投资行为，因此不符合信用卡的使用规定。如果尝试使用信用卡支付购房相关费用，将违反信用卡的使用条款，银行有权追责也就是说，信用卡用于投资投机行为，在过去很长时间里面能够行得通实际上是有原罪色彩的，当然规则之下多方共识甚至是默许的情况下，民间投机和各种炒作行为，尤其是楼市的一路高歌猛进，成为了过去信用卡数量和额度持续增长的真正原动力。 那么随着信用卡的数量大规模减少，贷款额持续下行的趋势表现出现，大家认为对应的经济信号是什么呢？很简单，时代变了，年轻人靠刷卡买第一套房的历史一去不复返了，普通人靠信用卡买房积累财富，或者别的什么渠道短进快出捞快钱就能跨越阶级的历史，同样也一去不复返了。信用卡持续减少的趋势之下，对中国国内经济环境会带来哪些影响呢？ 中国2024年住户贷款增加2.72万亿元，其中短期贷款增加4,732亿元，中长期贷款增加2.25万亿元，无论短期贷款还是中长期贷款，2024年都是最近10年以来增量最少的年份，但其实信用卡的收缩和衰落在中国其实是必然的。有意思的是信用卡是最正规成本最低的贷款渠道，但却远远没有小额贷款更广为人知，知名度甚至远远不如资金成本高上数倍的花呗。借呗微粒贷京东白条，年轻人宁可在微信和支付宝上借年息18%的小额贷款，也懒得填表办一张利息，只有几个点，还能免息50天的信用卡，正规的POS机刷卡成本是6000分号，有些神机能做到3000分号，翻译成年化利率就是7.2%和3.6%。这样的贷款成本如果能用于十几年前买房真不算高，至少远远赶不上房价上涨的幅度，但今天房贷利率已经降到3.1%，各种消费贷只有3%还在屁股后面追着你恳求贷款，相比之下信用卡的资金成本就太鸡肋了，不死才怪。 经济社会嘛具有确定性的利益和套利空间是一切金融产品的立足点。再加上银行的门槛太高，各方面都有优势的信用卡业务就是输在营销上面。信用卡在经济环境中日渐失宠，银行要打理这盘生意也变得愈发吃力。近几年信用卡发卡量持续下滑，从不断出现的停卡公告也可以看出，其中不乏银行的主动为之，银行可太想清理掉睡眠卡了，毕竟睡眠卡也占设备容量是纯纯的成本投入。 对于银行来说，存款业务是负债，借贷业务才是营收，只不过营收的前提是好账跑赢坏账。不良贷款总额大幅增加，银行们很难不压力山大，这背后是一个难解的张莉，优质客户不办卡，急着办卡的，往往征信评分不太漂亮，获客难，风险控制也难，信用卡生意俨然烫手山芋。 按照当下现实来看，信用卡业务持续萎缩是一个非常明显并且具有确定性的趋势，而这个趋势对应的经济信号更值得重视，信用卡和贷款本质都是债务，而中国国内居民部门的负债杠杆拉满后，大家都不借钱了，或者说没有借钱的动力了，这对于债务驱动经济增长的模式而言是非常明确的。 债务偿还周期特征，债务债务偿还周期，一切需要撬动杠杆的生意和商业模式都要承压，经济环境都会明显紧缩，就是这么直接粗暴，简单易懂。 基于对这个中国信用卡的最新情况梳理和讨论，能够得出哪些结论和启发，呢实际上信用卡的数量和消费总额持续减少，有一个很重要的经济背景不能忽视，那就是中国从2024年开启的这一轮全面画展，不管从任何角度去结合以及理解信用卡形成的债务，都不会是化债的对象，甚至居民部门的债务都不能算这轮国家主导的化债的目标之一。 基于这个重要的认知，首先来看不谈什么宏观大慈信用卡的减少，最直接的一个经济信号就是居民部门的负债能力见顶回落，负债能力对应的是居民部门对于收入和财富增长的信心和预期以及共识。其次，信用卡减少能够直接说明当下中国国内投资和资产领域普遍缺乏高于信用卡利率和手续费确定性的方向和渠道，妥妥的资产荒，这一点非常重要，连信用卡利率都跑不过的市场环境，更高的利率意味着什么呢？最后化债背景之下，远离杠杆，降低负债的群体共识和选择，一定要有足够的敬畏态度，真正的经济信号从来不会复杂，但是能不能接受那就是另外一回事了。