信用卡业务萎缩 考验银行应对

张炜

上市银行2025年半年报的披露，引发了市场对信用卡业务萎缩的热议。有网友感慨：“信用卡，正在失去这届年轻人!”

相比多年前，信用卡的使用率明显下降，这是有目共睹的。日常生活消费，大家习惯于微信、支付宝等移动支付，而不再是刷信用卡。即便信用卡可以绑定微信、支付宝等移动支付，使用信用卡的透支金额还是明显下降了。

半年报显示，多家上市银行信用卡业务呈现贷款余额收缩、交易额同比下滑的态势。在信用卡黄金时代扩张较快的银行，随着信用卡业务整体萎缩也滑落得较为明显。某股份制银行今年上半年信用卡贷款余额规模跌至6年前，而不良率创下近年新高。此外，多家上市银行过去一年的信用卡数量呈净减少，有的降幅超过10%。

这种结构性变化直接反映在银行财报数据上。某国有大型银行6月末信用卡贷款余额5109.69亿元，较年初减少13.89%。对比可看到，该行的信用卡发卡量增加，而消费额却在减少。该行2024年6月末信用卡累计发卡量14617.14万张，2024年上半年，信用卡消费额6485.76亿元；2025年6月末，信用卡累计发卡量则是14851.35万张，2025年上半年，信用卡消费额5295.77亿元。尴尬的是，该行信用卡不良率上升，从2024年末的1.73%升至2025年6月末的1.93%。

伴随着信用卡业务的萎缩，不少银行采取了降本增效的措施。今年年初，有的大型银行信用卡中心接连关闭多地分中心，被视为行业经营方式的重要转变。有的银行关闭了独立的信用卡App，将相关线上服务整合到整个银行App中。持卡人还发现，信用卡通过减少积分和优惠活动等方式缩减客户权益，由此降低经营与运作成本。

信用卡不再是银行业务中的“香饽饽”，告别了昔日“跑马圈地”时代的热闹。一方面，整个信用卡市场已趋于饱和，竞争进入了存量时代。经过多年来的大量发卡，持卡人大多持有多张信用卡，同业竞争越来越“卷”，开拓优质客户的难度越来越大。这意味着信用卡业务告别粗放式经营模式，转而进入“精耕细作”时代，提高客户黏性、激活与提高卡的使用率都具有一定难度。在移动支付时代，信用卡同时遭遇激烈的替代品竞争，让银行业务受到挤压。

另一方面，受到大环境的影响，借款人还款能力下降，个贷业务不良率近年来出现反弹，信用卡不良率的反弹表现得更为突出。多家上市银行信用卡业务的不良率高于全行平均水平。上半年，有的上市银行信用卡不良余额较年初增加25%以上，信用卡不良率增加了0.60个百分点以上。有上市银行高管在2025年中期业绩发布会上表示，信用卡全市场不良率仍然呈现明显上升趋势，未见拐点。

可对银行来说，告别了“黄金时代”的信用卡业务，仍是一项不可缺少的重要业务。信用卡作为主要消费金融工具之一，连接广大用户与消费场景，对激活消费潜力具有不可替代性。在落实金融支持提振消费的过程中，各大银行普遍通过信用卡业务来聚焦“衣食住行娱购”等日常消费场景，采取优化金融服务、丰富消费活动等举措，为消费市场注入新活力。而且，银行可以通过信用卡客户资源实施交叉销售，提升零售金融业务的整体竞争力，降低开发新客户的成本。

存量时代的信用卡业务，更加考验银行的经营能力。重要的是，如何调整经营战略，探索差异化发展道路，提高产品与服务的竞争力。想要提高客户黏性，需要银行更费心思，不是简单通过赠送现金、礼品或积分等回馈活动就能够实现的。银行应积极主动地收集客户的意见和建议，了解客户需求的变化，在产品设计尤其是增值服务的提供上更好满足客户需求。有市场人士建议，“Z世代”是目前消费市场上的主力活跃人群，抓住“Z世代”也就抓住了信用卡转型的关键。银行要避免同质化导致的客户流失，结合本行客户资源的特点，让产品与服务创新成为常态化，给客户带来更多新鲜感与获得感。