别等老了才后悔！养老金规划藏着“黄金15年”，现在知道还不晚

最近和在社保局工作的亲戚喝茶聊天，他无意间透露了一个养老金规划的关键信息，听完我恍然大悟，赶紧回家琢磨自己的养老钱该怎么打理。今天我就把这些干货分享出来，大家一起研究研究，别让自己的晚年生活留遗憾。

一、养老金规划的“黄金15年”到底是啥？

亲戚告诉我，所谓“黄金15年”，不是指固定的哪15年，而是从你开始缴纳社保，一直到距离退休前15年的这段时间。这15年之所以关键，是因为养老金遵循“多缴多得、长缴多得”的原则。在这期间，你缴纳的每一笔社保费用，都在为退休后的生活积攒资本。

就拿我家隔壁的张叔和李叔来说。张叔年轻的时候觉得社保缴费麻烦，工作了十几年，社保断断续续只缴了10年，快到退休前才着急，最后补缴满15年。李叔就不一样了，从工作起就按时缴纳社保，中间一次都没断过。结果退休时，李叔每月养老金比张叔多了近1000块，这差距可太大了，足够张叔一个月的买菜钱了。

二、错过“黄金15年”，后果很严重

（一）养老金少得可怜

养老金主要由基础养老金和个人账户养老金组成。基础养老金和你的缴费年限、当地平均工资密切相关；个人账户养老金则是你自己缴纳的钱，存到个人账户里，退休后按一定比例发放。

要是错过了“黄金15年”，缴费年限短，基础养老金自然就少；个人账户里积累的钱也不多，养老金肯定高不了。像张叔，就是因为缴费不连续，个人账户积累少，基础养老金也低，退休后每个月就靠着那点养老金勉强维持基本生活，想偶尔下个馆子、出去旅旅游，根本不敢想。

（二）补缴困难重重

有些人可能会想，年轻时没缴够，退休前补缴不就行了？可现实远没有这么简单。各地的补缴政策不一样，有的地方只允许特定情况补缴，比如因为单位原因导致断缴的。而且，补缴不仅要补齐欠费，还得交滞纳金，算下来是一笔不小的开支。我有个朋友，之前社保断缴了几年，后来想补缴，结果滞纳金比补缴的本金还多，他心疼钱，最后只能放弃补缴，这也直接导致他退休后养老金少了一大截。

三、抓住“黄金15年”，这样规划养老金

（一）尽早开始，拉长缴费年限

如果把养老金比作一座大厦，那么缴费年限就是这座大厦的基石。缴得越久，基石就越稳，大厦也就越牢固。刚参加工作的年轻人，千万别觉得退休还早，就对社保不上心。从参加工作的第一天起，就要按时缴纳社保，能不断缴就千万别断。

我认识一个95后的小姑娘，一毕业就进入了一家企业工作，从第一个月领工资开始，她就老老实实地缴纳社保。她常说：“现在每个月少花一点，以后退休就能多领一点，这账我算得清。”如今，她工作已经5年了，社保也连续缴纳了5年，别看时间不长，但已经为她未来的养老金打下了良好的基础。

（二）合理提高缴费基数

在经济条件允许的情况下，适当提高缴费基数，也是增加养老金的好办法。不过，缴费基数提高，意味着每个月要多交钱，所以得根据自己的实际收入情况来决定。如果你是企业职工，可以和单位协商，看能不能提高缴费基数；要是灵活就业人员，就按照自己的经济能力，选择合适的缴费档次。

我的邻居王姐，是一名自由职业者，前几年收入不太稳定，一直按照最低缴费基数缴纳社保。后来，她的业务逐渐稳定，收入也提高了，便决定提高缴费基数。她算了一笔账，虽然现在每个月多交了几百块，但退休后每个月能多领不少养老金，算下来还是很划算的。

（三）善用补充养老保险

除了基本社保，还有补充养老保险可以考虑。比如个人养老金制度，每年最高能缴1.2万元，还能享受税收优惠，退休后又多了一份收入。要是你收入稳定，还有点闲钱，可以每年拿出一部分存到个人养老金账户，长期坚持下来，也是一笔可观的财富。

另外，商业养老保险也值得关注。像年金险，前期缴费，到了约定年龄，就可以定期领取养老金，能保障退休后的稳定收入；增额终身寿险，保额会逐年增长，现金价值也高，需要时可以通过减保领取现金价值，当做养老金用。我的一位同事，就购买了年金险，他从30岁开始缴费，每年缴1万元，缴满20年。等他60岁退休时，每年可以领取3万元的养老金，这无疑为他的退休生活增添了一份保障。

四、案例分析：不同规划，退休生活大不同

为了让大家更直观地了解养老金规划的重要性，我们来看两个真实案例。

案例一：王姐，30岁参加工作，月收入5000元，一直按60%的缴费基数缴纳社保，中间从未断过。到55岁退休时，她的缴费年限满25年。根据当地养老金计算方法，她每月能领取养老金约2000元。退休后的王姐，生活过得有滋有味，除了日常开销，还能偶尔和朋友聚聚餐、出去旅游，日子过得很惬意。

案例二：赵姐和王姐同岁，也是30岁参加工作，但前10年没交社保，35岁才开始交，而且为了省钱，一直按最低缴费基数缴纳。到55岁退休时，她的缴费年限只有15年，每月只能领取养老金1000元左右。赵姐退休后的生活就比较拮据了，买东西都要精打细算，更别提旅游、娱乐了。

同样是55岁退休，王姐的养老金是赵姐的两倍，两人的退休生活简直是天壤之别。

养老金规划的“黄金15年”，真的关乎我们的晚年生活质量。早规划、早行动，才能在退休后过上悠闲、有保障的生活。大家不妨算算自己的养老金，看看规划得怎么样？要是还没开始规划，那就从现在开始，别让晚年生活留下遗憾。你们身边有没有因为养老金规划不当，晚年生活不如意的例子呢？欢迎在评论区分享，咱们一起探讨，怎么让养老生活更美好。