三年蒸发9200万张！信用卡跌落神坛，年轻人集体弃用？

如果说二十年前办信用卡是一种时髦，那今天，它更像是一种“负担”。

最新数据显示，信用卡和借贷合一卡数量已经从 2022 年的 8.07 亿张，降到 2025 年二季度末的 7.15 亿张。

短短三年，市场上少了 9200 万张信用卡，其中光是 2024 年就减少了 4000 万张。

这是一个不小的数字。

意味着信用卡曾经的“全民狂欢”正在散去。

在理解今天的收缩之前，我们得先回忆一下它的辉煌。

信用卡真正进入中国家庭，是在 2000 年以后，随着消费升级，银行发现这是最好的抓手。为了抢占市场，它们祭出了各种手段：

开卡礼品：行李箱、咖啡机、电饭煲，甚至大米、超市卡，样样都有。

积分返现：刷 1 元积 1 分，机票、酒店、超市都能兑换。

高端权益：白金卡、无限卡附带机场贵宾室、五星酒店下午茶。

那时候，信用卡是银行的战略武器，也是年轻人“消费自由”的象征。

更重要的是，信用卡见证了中国电商的崛起。

淘宝、京东、携程等线上平台，几乎都需要绑定信用卡支付，很多人的第一笔网购，就是用信用卡完成的。

对于银行来说，信用卡不仅带来手续费和利息收入，更重要的是抓住了用户。

只要卡在手，工资卡、理财产品、房贷车贷，都可能顺势绑定，信用卡就是那个流量入口。

这段时间里，信用卡成为全民标配。

一度有调查显示，城市白领平均持有 3 张以上的信用卡。

然而，繁荣背后埋下了隐患。如今的退潮，其实是多重压力叠加后的必然。

1. 银行端：规模换来的坏账

银行最先感受到的是风险。

2025 年上半年，工商银行、建设银行、农业银行的信用卡不良率都在上升，分别增加了 0.25%、0.13%、0.05%。

虽然看似是小数点后的变化，但在数以千亿计的贷款余额面前，这意味着不容忽视的风险敞口。

过去几年里，为了抢客户，银行大量发放低门槛信用卡。结果是，真正长期活跃的高质量客户并不多，更多的是“睡眠卡”。

它们既占用资源，又可能成为潜在风险。

于是银行开始自我纠错，很多信用卡分中心被关停，礼品补贴被取消，营销预算被削减。

2. 用户端：支付习惯改变

用户为什么不再热衷于信用卡？

原因很简单：有更好的替代品。

微信支付、支付宝已经覆盖了几乎所有消费场合，从买早餐到缴水电费，再到线上购物，几乎不需要掏卡。

手机扫码比刷卡更方便。

更关键的是，花呗、白条这类互联网信用支付工具，把“分期消费”嵌入到购物环节，天然契合电商场景，这让信用卡的传统分期业务受到严重挤压。

同时，权益缩水也是用户流失的重要原因。

过去刷卡送礼、积分兑换的诱惑力很大，但现在立减金和几元观影显然不足以打动人心。

很多用户干脆注销卡片，减少不必要的麻烦。

3. 监管端：去杠杆化背景

宏观层面上，中国金融体系正在经历去杠杆化。信用卡作为一种消费杠杆工具，自然受到影响。

央行已经提出，未来取消信用卡透支利率的上下限。这意味着，利率将完全市场化。

优质客户可能会享受更低利率，但风险客户会面临更高成本。

换句话说，信用卡正在被“分层”，不再是全民普惠的工具，而是进入到更精细化的风险管理阶段。

用数据来感受这场退潮，更能体会到信用卡市场的冷暖起伏。

过去三年，信用卡数量一路下滑，从 8.07 亿张缩减到 7.15 亿张，整整少了近一个亿，并且这种下行趋势已经连续 11 个季度，从未中断。

贷款余额也在收缩。

到 2025 年上半年，14 家上市银行的信用卡贷款合计 7.52 万亿元，比年初少了将近 2000 亿元。

这意味着，哪怕是在经济复苏的背景下，信用卡也没能维持增长。

再看不同银行的表现：建行、招行、农行依旧坐稳前三，规模庞大，但它们的增速也不复当年。

相比之下，中行的压力最重，半年时间就缩掉了 13.88%；

平安、兴业也接近两位数的下滑；中信、民生、华夏、邮储则普遍下降在 5% 以上。

即便是龙头招行，上半年交易额依然超过 2 万亿元，但同比下降了 8.54%。

换句话说，哪怕在头部阵营，信用卡业务也在失去动能。

这些数字拼在一起，勾勒出的画面很清晰：头部银行还能凭借客户基础和品牌优势苦苦支撑，而腰部、尾部银行则显得更加吃力。

行业正在从“普遍扩张”转向“分层分化”，强者恒强，弱者更难。

如果说信用卡曾经的核心竞争力在于权益，那今天，它的吸引力已经大幅下降。

如今去银行办卡，很少能见到行李箱、电饭煲的身影，更多的是几张微信或支付宝的立减金，价值几十元。

高端卡的变化更明显。

光大银行调整了世界卡贵宾室的使用权，招行白金卡增加了消费门槛，浦发干脆关闭了里程兑换平台。

对很多曾经以刷卡换机票为乐的用户来说，这几乎等于关上了一扇门。

与此同时，今年已有超过 40 家信用卡分中心关停。信用卡业务正在被边缘化。

在美国，信用卡依然是最重要的支付工具，数据显示，美国人均信用卡数量接近 3 张，消费习惯几乎完全建立在信用卡体系之上。

但中国走的是另一条路。

移动支付的普及，使得信用卡的必要性大大降低，消费者不需要信用卡也能完成线上线下所有支付，加上互联网消费贷的渗透，信用卡的角色被削弱。

这就是中美的差异：中国的支付体系跳过了信用卡的“完全普及阶段”，直接进入了移动互联网支付。

对银行而言，回归理性，避免风险积累，对用户而言，认清信用卡的本质，它从来都不是福利券，而是一种带杠杆的金融工具。

信用卡的退潮，标志着一个时代的结束，也预示着另一个更理性的时代正在到来。