2024-2025退休“黄金两年”：养老金多领的逻辑与实操指南

对即将在2024-2025年退休的人群而言，“黄金两年”的说法并非噱头，而是基于养老金计算规则和政策趋势的务实判断。本文将从政策依据、计算逻辑、实操步骤三个维度，清晰解读这两年退休为何能多领养老金，帮助读者精准把握权益。

一、“黄金两年”的政策底层逻辑

我国城镇职工基本养老金采用“基础养老金+个人账户养老金”的双轨计算模式，其中基础养老金与退休时上年度在岗职工平均工资直接挂钩。

2023年以来，我国经济保持稳定增长，2024年在岗职工平均工资大概率延续上涨趋势。而2024-2025年退休的人员，在计算基础养老金时，会采用2023年或2024年的社平工资（具体以退休时间和地方政策为准），这一数值相比前几年会有明显提升。

以某二线城市为例，2022年社平工资为7500元/月，若2023年涨幅为5%，则2023年社平工资达7875元/月。假设参保人缴费年限25年、缴费基数与社平工资持平，仅基础养老金一项，2024年退休就比2023年退休每月多领约93.75元（（7875-7500）×25%），一年就是1125元。

二、个人账户养老金的“时间红利”

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数，其中计发月数由退休年龄决定（如60岁退休计发月数为139，55岁为170，50岁为195）。

2024-2025年退休的人群，若在退休前继续缴纳社保，一方面会增加个人账户储存额，另一方面若恰好达到更高的缴费年限档位（如从29年到30年），还可能触发基础养老金的缴费年限溢价（部分地区对缴费满30年的参保人有额外比例补贴）。

举个例子：55岁退休的李女士，个人账户储存额原本为12万元，若在退休前再缴纳1年，按8%的个人缴费比例（以社平工资7875元为基数），个人账户可新增7536元（7875×8%×12），计发月数170不变，仅个人账户养老金一项就每月多领44.33元（7536÷170）。

三、实操：三步确认自己能多领多少

步骤1：查询当地社平工资涨幅趋势

登录“国家社会保险公共服务平台”或当地人社局官网，查找近5年在岗职工平均工资数据，测算2024年的增长预期。也可拨打12333社保热线，直接咨询当地最新社平工资口径。

步骤2：核算个人缴费年限与账户储存额

通过“掌上12333”APP或社保经办机构柜台，打印个人社保缴费明细，重点关注：

• 累计缴费年限是否接近30年、40年等关键档位；

• 个人账户储存额当前数值，估算退休前继续缴费的增长空间。

步骤3：模拟养老金计算

使用人社部官网的“养老金测算计算器”，分别输入“按2023年社平工资”和“按2024年社平工资（预估）”两种场景，对比测算结果，清晰掌握待遇差异。

结语

2024-2025年退休的“黄金窗口期”，本质是政策规则与经济增长的双重红利。即将退休的人员应抓住这段时间，确认社保缴费状态，充分利用社平工资上涨和缴费年限的叠加效应，让自己的养老金待遇实现实质性提升。晚年生活的品质，从精准把握每一笔权益开始。