20万存银行还是买黄金？按“用钱刚需”配，稳赚不踩坑

手里20万，纠结存银行还是买黄金？别光比收益，核心看“这钱你急不急用”，按3种刚需配，既保灵活又不浪费收益，还能避开90%的坑。

要是这20万1年内可能动（比如备装修、应急），别碰黄金，黄金短期涨跌幅能到2%，急用钱变现容易亏。

直接存银行“智能通知存款”：不用手动预约，APP里设“自动通知”，随取随用（T+1到账），当前利率约1.2%（是活期0.25%的近5倍），20万存1年能多赚1900块，比普通活期香太多。

- 12万存按月付息大额存单：选3年期，当前利率约2.9%，每月能拿290块利息（直接打银行卡），当零花钱刚好；

- 8万做纸黄金定投：在银行APP每月投2200，不用一次性买（避开短期波动），纸黄金没工费，变现手续费仅0.3%（比实物金低10倍），3年内哪怕黄金涨5%，这部分也能赚4000。

长期闲置的钱，可以加黄金，但别超过50%：

- 10万存5年期定存：锁定当前约3.1%的高利率，到期稳拿15500利息，保本保息没风险；

- 10万买银行小规格金条：选10克/根的（别买100克大条），变现时更灵活，银行回收折价仅1%（金饰要亏15%工费），长期能抗通胀。

避2个致命坑：

- 黄金别买“纪念款/金饰”：纪念金条回收价比普通金条低3%，金饰工费+损耗直接亏3000；

- 银行存款别选“无靠档计息的长定存”：比如5年期定存提前取，要是不支持靠档，只能按活期算，白亏利息。

其实20万不用赌收益，按“用钱时间”配，灵活、稳息、抗通胀都能兼顾。