大额存单“黄金时代”落幕了，存单到期后，最愁的是这三类人

前几天后台收到一条粉丝留言，看得我心里咯噔一下：

“我 5 年前存的 50 万大额存单下个月到期，年利率 4.5%，每月躺拿 1875 元利息，比工资还准时！可现在去银行问，同款产品早就没了，3 年期利率才 1.55%，存 50 万到期利息直接少拿 7 万多… 这钱取出来到底该咋放啊？”

这段话是不是说出了很多人的心声？打开银行 App 翻一圈，曾经的 “存款战斗机” 大额存单，如今要么利率跌破 2%，要么干脆下架 5 年期产品，六大国有行几乎清一色 “1 字头” 利率，就连城商行的高息产品也成了 “稀缺货”。

那些年靠大额存单 “稳稳的幸福”，现在真的要结束了吗？

还记得 2020 年前后，大额存单有多香吗？

天津王先生存的 50 万 5 年期大额存单，年利率 4.8%，到期光利息就拿 12 万；国有大行员工田田，曾经存到过 4.75% 的利率，20 万存 3 年能赚 2.85 万；当时主流银行的 5 年期大额存单，利率基本都在 4% 以上，20 万起存，保本保息，还支持靠档计息，紧急用钱也不用亏光利息。

可现在再看市场：

工商银行 3 年期大额存单，20 万和 100 万起存利率都是 1.55%；建设银行最长只有 1 年期产品，年利率 1.20%，还仅限年底前售卖；交通银行、邮储银行的大额存单货架直接空了，只剩少量可转让产品；就算是中小银行，2% 以上的利率都成了 “稀有品”，江西裕民银行 2 年期 2.4%、天津金城银行 1 年期 2.1%，已经算是行业 “顶流”。

更扎心的是，银行集体下架了 5 年期大额存单。不是不想卖，而是不敢卖了 —— 随着净息差持续收窄到 1.42%，银行已经扛不住高成本负债，只能通过缩短期限、下调利率来 “节流”。

大额存单到期后，最愁的其实是这三类人，看看你中招了吗？

✅ 稳健型养老族：把大额存单当 “养老本”，每月靠利息补贴生活，既怕股市基金波动，又嫌普通定期利率太低，担心以后利息不够花；

✅ 保守型家长：这笔钱是孩子的教育金、家庭应急储备，只认 “保本保息”，试过储蓄险但觉得条款复杂、变现难，私募基金又不敢碰；

✅ 懒人投资者：没时间盯盘、不懂理财，当初选大额存单就是图省心，现在没了替代品，要么被迫跟风买股票基金，要么只能眼睁睁看着钱 “缩水”。

就像北京的蒙蒙，之前把 10%-50% 的资产都放大额存单，现在到期后只能把钱挪去股市打新 + 国债逆回购，收益勉强 2% 左右，还得担惊受怕行情波动；上海的美美跟风投港股，三只股票一赚两亏，最后 “白忙活一场”。

面对利率下行，真的只能 “躺平” 吗？其实专业人士早就给出了答案：与其执着于找大额存单的替代品，不如搭建 “稳健 + 灵活” 的资产组合。

分享 3 个普通人都能操作的方案，兼顾安全、收益和流动性：

1. 核心配置：阶梯存款 + 储蓄国债，守住 “安全垫”

如果你的钱中长期不用，想求绝对安稳，优先选这两个：

阶梯存款法：把到期资金分成 3 份，分别存 1 年、2 年、3 年期定期存款，每年都有资金到期，既锁定当前利率，又能应对利率波动；储蓄国债：背靠国家信用，利息免税，3 年期利率通常比国有行大额存单高，每年付息，适合养老、教育资金长期存放，记得提前在银行 App 预约抢购。

重点关注城商行、农商行的特色存款，同一银行 50 万以内受存款保险保护，安全性和国有行一样，利率却可能高 0.3%-0.5%。

2. 增强收益：中低风险理财 + 纯债基金，赚点 “稳健差价”

如果能接受小幅波动，想比定期存款多赚点，可以配置这两类：

银行中低风险理财：现在银行理财市场规模已经突破 31.64 万亿元，选择 “固收类” 产品，主要投资债券，净值波动小，长期收益通常在 2%-3%，比存款高一个档次；纯债基金：避开股票市场，只投国债、金融债等，流动性强，随时能赎回，近一年平均收益在 2.5% 左右，适合替代部分大额存单资金。

小贴士：买理财时看清楚 “风险等级”（R2 及以下）和 “运作模式”（封闭式收益更高，开放式更灵活），别碰带 “权益类”“结构性” 的产品，波动会更大。

3. 长期规划：增额终身寿险，锁定长期复利

如果有一笔 10 年以上不用的闲钱，想锁定长期收益，增额终身寿险可以考虑：

白纸黑字写进合同，保证利率 3% 左右（IRR），长期持有复利增值，25 年本金能翻 3 倍；既有储蓄功能，又有人身保障，后期可以通过减保、保单贷款变现，适合做养老补充、孩子教育金储备；注意选择 “减保规则宽松” 的产品，避免后期急用钱取不出来。不要把所有钱都投进一个产品，哪怕是低风险理财，也要分散配置，留一部分资金在货币基金里当应急金；存量大额存单没到期的，别轻易提前支取！现在提前支取只能按活期利率算，反而亏了之前的高利息，不如等到期后再重新规划。

写在最后：低利率时代，“稳稳的幸福” 需要主动规划

其实大额存单的落幕，只是低利率时代的一个缩影。未来，想要靠 “躺存” 赚钱会越来越难，但这并不意味着我们只能被动接受。

与其纠结 “再也找不到 4% 的利率”，不如换个思路：用阶梯存款守住安全，用中低风险理财增强收益，用增额寿锁定长期，根据自己的用钱时间和风险承受能力，搭建属于自己的 “资产组合”。

你的大额存单什么时候到期？打算怎么规划这笔钱？欢迎在评论区留言，咱们一起交流避坑～

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