退休前最后5年是黄金期？搞懂这3个关键操作每月养老金多领几百块

想要在退休后拿到更丰厚的养老金，首先需理清计算的核心逻辑。根据2025年现行社保政策，退休金主要由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。这两部分的高低，完全受制于缴费年限、缴费基数以及退休地社会平均工资这三个核心因素。缴费年限越长、基数越高，不光个人账户积累越多，尤其基础养老金的计发比例也会随之提高。退休地的社会平均工资同样不可忽视，在经济发达、社平工资高的城市退休，同等条件下领取的养老金往往更多。最后5年之所以被称为“黄金窗口期”，原因在于这段时间通常是职业生涯收入的高峰期，对“本人指数化月平均缴费工资”的影响权重更大，相当于临门一脚，踩准了便能显著拉高整体待遇水平。

临近退休的社保规划中，有三项关键操作直接影响钱袋子。首先要避免随意降低缴费基数。不少人在临近退休时认为少交点社保能多拿现钱，然则这是典型的“捡芝麻丢西瓜”。以某二线城市2025年在岗职工月均工资6500元为例，按100%基数缴费与按60%基数缴费，5年间个人账户仅本金就差出上万元。分摊到60岁退休后的139个月计发月数中，仅个人账户养老金每月就会少拿约90元，叠加基础养老金的差额，最终损失可能高达数百元。其次，断缴是养老金的大忌。养老保险虽是累计缴费满15年即可领取，但断缴会拉低整体的平均缴费指数。哪怕只是断缴一两个月，也会对最终待遇产生负面影响。还有，退休地的选择堪称隐形的“加分项”。依据2025年最新社保转移接续政策，优先选择社平工资高的城市退休能带来实利。同样是缴费指数1.0、年限20年，在社平工资6500元的城市与9000元的城市，基础养老金每月相差500元，这笔账不得不算。

针对不同人群，最后5年的缴费策略应有所侧重。企业在职职工需留意单位是否按实际工资缴费，防止企业为了降低成本而统一按最低基数缴纳，损害了职工的长远利益，遇到违规情况应及时维权。灵活就业人员则需结合自身经济状况选择缴费基数。虽说这样了，还建议在能力范围内尽量保持较高标准，至少不低于之前的基数，切忌盲目跟风降到60%最低档，更不能轻易断缴。跨省就业人员必须提前规划退休地，确认参保地的缴费年限是否满足退休条件，避免因流动性大而导致最后只能回户籍地退休，错失高社平工资地区的红利。社会上关于“一次性补缴”的传言层出不穷，事实上，目前除极少数特殊历史遗留问题外，全国大部分地区已取消该政策，切勿轻信谣言，以免钱财受损。缴费满15年也只是领取门槛，并非停缴的理由，多缴长缴才是提升保障的根本。

最后5年的社保缴费，核心原则在于保持连续、尽量高标准以及选对退休地。这并非要求大家不顾经济压力盲目攀比，而是在能力范围内做出最优的长远规划。养老金是晚年生活的“保命钱”和底气，年轻时多一点合理的投入与精心的算计，退休后便能多一份体面与从容。清晰了解政策，避开认知误区，方能确保自己的权益最大化，让退休生活更有保障。