十年后什么最保值？不是黄金，这3类资产最保值

打开手机，满屏都是黄金暴涨的新闻：国际金价突破4437美元/盎司，创了历史新高；国内周大福、周大生的金饰都涨到1368元/克，今年累计涨幅超70%。身边的人都在疯抢，有大叔大妈扛着现金去金店囤金条，有年轻人跟风买黄金ETF，还有家长给孩子买金饰当“传世资产”，都说“黄金能抗通胀，放十年准值钱”。

但我心里打了个问号：金价已经涨到天花板了，现在入手是不是高位接盘？黄金真能躺赢十年？那些花大价钱买的金饰，十年后变现能不亏吗？更关键的是，除了黄金，还有没有更靠谱的保值资产？

作为普通人，我们攒点钱不容易，谁都想让财富不缩水，甚至能给未来留份保障。但盲目跟风只会交智商税。今天就从真实市场数据出发，把十年后最保值的资产说透，不管你是想给孩子存教育金，还是为自己备养老钱，看完这5点，就知道该怎么选，再也不用瞎忙活。

一、金价疯涨背后：别被“保值神话”骗了，黄金的坑比你想的多

一提到保值，大家第一反应就是黄金。毕竟几千年来，黄金都是“硬通货”，加上今年央行连续13个月增持，全球央行年均购金超1000吨，更是给市场吃了定心丸。但普通人跟风买黄金，很容易踩坑，十年后不仅不保值，还可能亏本金。

首先，黄金不是“万能抗通胀神器”。很多人觉得买黄金能跑赢通胀，但数据不会说谎：2021年美国通胀率7%，金价反而从2075美元跌到1800美元；2024年中国CPI上涨4.8%，上海金价从655元/克跌到520元，跟风买的人亏得不少。而2025年金价暴涨，核心是地缘政治紧张、美联储降息预期，不是通胀驱动。这说明黄金的核心价值是“避险”，不是“抗通胀”，经济平稳时，它反而会跌。

其次，黄金是“无息资产”，持有成本不低。把钱换成黄金，就意味着这笔钱不能生利息，还要承担保管成本。家里囤金条，得买保险柜，担心被盗被氧化；找银行保管，每年要交几十到几百元保管费。更坑的是变现时的损耗：你花1368元/克买的金饰，变现时商家只看原料价，之前花的工艺费、品牌溢价全不算，还要扣检测费、折旧费，实际到手价可能比购买价低30%-40%。比如10克金饰，买的时候花13680元，变现时可能只拿到9500元左右，直接亏4000多。

还有个致命问题：金价波动极大，普通人很难把握。黄金十年年化收益率约9.6%，看似不错，但中间会经历多次回撤，最大跌幅能到20%。1980年金价涨到850美元后，接下来20年跌到255美元，真实购买力缩水84%；2023年美联储加息，金价半年内蒸发20%。如果十年后你急需用钱，正好赶上金价下跌，只能割肉离场，保值就成了笑话。

我的个人观点：黄金可以作为资产配置的“压舱石”，但绝不能重仓。它更适合占家庭总资产的10%-20%，用来对冲风险，而不是指望靠它十年后暴富。盲目跟风追高，只会把辛苦钱变成“烫手的金条”。

二、无形胜有形：十年后最保值的，是你的“不可替代能力”

很多人把保值局限在“实物资产”上，却忽略了最核心的“无形资本”——你的技能、认知和人脉。这些东西看不见摸不着，却能随着时间增值，而且永远不会被替代，才是真正的“抗通胀神器”。

先看数据：2025年就业市场报告显示，拥有核心技能的人，薪资十年涨幅超80%，比如AI工程师、高级护理师、专业理财顾问，薪资年均增长7%-10%，远超黄金的年化收益。而那些没有技能、只能做重复性工作的人，薪资涨幅还跑不赢通胀，甚至面临被AI替代的风险。

这背后的逻辑很简单：实物资产会折旧、会波动，但人的能力会随着经验积累不断升级。就像我认识的一位会计，十年前只是普通记账员，后来考了CPA，学习了财务数字化技能，现在是公司财务总监，薪资是十年前的5倍；还有一位朋友，十年前做传统媒体编辑，后来转型做短视频策划，现在自己开了工作室，年收入几十万。他们的财富增长，靠的不是囤黄金、买房产，而是不断提升自己的“不可替代性”。

反之，那些固步自封的人，再丰厚的资产也可能缩水。比如有些工厂工人，十年前靠手艺能拿高薪，现在工厂引入自动化设备，他们因为不会操作，只能降薪或失业；还有些人守着一套老房子，以为能保值，结果因为没有技能，遇到突发情况，连房贷都还不上。

所以，十年后最保值的“资产”，其实是你自己。与其把钱花在跟风买黄金上，不如投资自己：学一门能赚钱的技能，考一个有含金量的证书，提升自己的认知水平。这些投入看似没有即时回报，但十年后，会以薪资增长、创业机会等形式加倍返还，而且这种回报是持续的、抗风险的，比任何实物资产都靠谱。

我的建议：每年拿出收入的10%-15%投资自己，优先选“刚需技能”，比如数据分析、健康管理、法律常识、理财能力等，这些技能不管经济怎么变，都有市场需求。记住，你的能力越强，抗风险的底气就越足，这才是普通人最稳妥的保值方式。

三、房产不凉：十年后还能保值的，是这两类房子

提到保值，房产也是绕不开的话题。但现在大家都在说“房产过剩”“房价下跌”，很多人不敢买，担心十年后房子砸在手里。其实房产没有凉，只是保值的逻辑变了，未来只有两类房子，还能稳稳增值。

首先，核心城市核心地段的房子，依然是硬通货。不管市场怎么变，优质地段的资源都是稀缺的，比如一线城市的学区房、市中心配套成熟的房子，还有强二线城市的核心商务区房产。这些房子有稳定的居住需求和租赁需求，就算房价整体波动，它们的抗跌性也更强，十年后依然能保值。

数据能说明问题：2015-2025年，北京海淀、上海浦东等核心区域的房价，十年涨幅超50%，而偏远郊区的房价，有的甚至下跌了20%。而且核心地段的房子，租金回报率稳定在2%-3%，加上房价增值，十年综合收益能跑赢通胀，比黄金更靠谱。

其次，小户型、低总价的刚需房，保值能力更强。未来人口流动依然会向城市集中，年轻人的居住需求是刚需。小户型、低总价的房子，门槛低、流动性强，就算未来想变现，也能快速卖出。而那些大户型、高总价的豪宅，或者远郊的别墅，需求人群少，变现难度大，十年后可能面临“卖不掉、租不出去”的尴尬。

但买房产要避开两个坑：一是盲目投资三四线城市的房子，尤其是人口流出、产业薄弱的城市，这些房子未来大概率会贬值；二是跟风买旅游地产、养老地产，这些房子看似美好，但配套不完善、需求季节性强，很难保值。

我的观点：房产依然是普通人保值的重要选择，但要“精挑细选”，而不是“随便乱买”。如果资金充裕，优先选核心城市核心地段的小户型刚需房；如果资金有限，不要勉强上车，不如先投资自己，等有能力了再入手。记住，房产的保值核心是“稀缺性”和“流动性”，没有这两个属性的房子，再便宜也别买。

四、稳健派的福音：低利率时代，这3类资产能稳稳跑赢通胀

对于风险承受能力低的普通人，比如老人、宝妈，不想碰股票、基金，也不想跟风买黄金，有没有稳健的保值选择？答案是肯定的。在低利率时代，这3类资产能稳稳跑赢通胀，十年后让财富不缩水。

第一类：国债和大额存单。这是最稳妥的选择，保本保息，没有风险。2025年，三年期国债年化利率约1.5%-1.75%，虽然不高，但胜在安全。而且国债和大额存单的流动性比教育金保险好，提前支取虽然会损失部分利息，但应急时能用上，适合存放5年内不用的闲钱。

第二类：债券基金和货币基金。债券基金主要投资国债、金融债，年化收益在3%-4%，风险很低，波动小；货币基金比如余额宝，年化收益约1%-2%，流动性强，能替代活期存款，随取随用。这两类资产适合作为“稳健增值的资金粮仓”，存放1-3年不用的闲钱，既能保值，又能灵活取用。

第三类：年金险和增额终身寿险。这类保险能强制储蓄，锁定长期收益，年化收益约3%-4%，虽然收益不高，但能保证十年后有一笔固定的钱。比如给孩子买年金险，等孩子18岁上大学时能领教育金，30岁结婚时能领婚嫁金；给自己买增额终身寿险，退休后能领养老金，相当于给未来留了一笔“确定的保障”。

这些低风险资产的优点是稳定、安全，缺点是收益不高，但对于稳健派来说，“不亏钱、能保值”比“高收益、高风险”更重要。而且可以组合配置，比如把50%的闲钱存国债和大额存单，30%买债券基金，20%买货币基金，既能保证安全，又能兼顾收益，十年后稳稳跑赢通胀。

我的建议：低风险资产不是“赚大钱”的工具，而是“保本金”的盾牌。普通人可以把它作为资产配置的基础，先保证本金安全，再考虑其他高收益资产。尤其是上有老下有小的家庭，一定要留足3-6个月的生活费作为应急资金，剩下的闲钱再配置这些低风险资产，这样才能睡得安稳。

五、普通人的十年保值清单：三步配置，不踩坑不跟风

聊到这里，很多人肯定会问：“说了这么多，到底该怎么配置资产？”其实普通人的保值配置不用复杂，只要遵循“三步走”原则，就能在十年后实现财富保值，还能抗风险。

第一步：先筑牢“安全垫”，保证生活不受影响

不管怎么投资，首先要保证正常生活。建议先留足3-6个月的生活费，放在货币基金里，随取随用，应对突发情况；然后配置必要的保险，比如重疾险、医疗险、意外险，花少量钱转移大病、意外带来的财务风险。这一步是基础，没有安全垫，再高的收益也没用。

第二步：配置“核心保值资产”，占总资产的60%-70%

这部分资产是保值的核心，优先选稳健、抗风险的资产。可以这样搭配：

• 30%-40%配置低风险资产：国债、大额存单、债券基金，保证本金安全；

• 20%-30%配置房产（如果有能力）：核心城市核心地段的小户型刚需房，长期保值；

• 10%-20%配置黄金：优先选银行投资金条，避开金饰，作为风险对冲工具。

第三步：少量配置“增值资产”，博取更高收益

这部分资产占总资产的20%-30%，可以用来博取更高收益，但要控制风险。比如：

• 10%-15%配置基金定投：选择指数基金或混合型基金，长期定投（10年以上），平摊成本，享受复利收益；

• 5%-10%配置股票：如果懂股票，可以选优质蓝筹股或行业龙头股，长期持有；如果不懂，就别碰；

• 5%-10%投资自己：学技能、考证书、拓展人脉，提升自己的赚钱能力，这是最稳妥的增值方式。

关键提醒：避开3个常见坑

1. 别跟风追高：不管是黄金、房产还是股票，涨到历史高位时，一定要冷静，别盲目入场，分批买入更稳妥；

2. 别把鸡蛋放一个篮子里：不要把所有钱都投在一种资产上，比如全买黄金、全买房产，分散配置才能抗风险；

3. 别忽视流动性：配置资产时要考虑变现能力，比如别把所有钱都买成长期保险或房产，留一部分灵活资金，应对突发情况。

我的个人观点：保值的核心不是“买什么最赚钱”，而是“不亏钱、能抗风险”。普通人不用追求高收益，只要通过合理配置，实现十年后财富不缩水，还能有一定增值，就是成功的保值。而且资产配置不是一成不变的，要根据市场变化、家庭情况及时调整，比如金价涨太多了就减仓，房产政策变了就调整配置，这样才能一直走在保值的路上。

写这篇文章的时候，我查了很多市场数据，也问了身边做理财的朋友，发现那些真正实现财富保值的人，都不是跟风的人，而是有自己的判断、懂得合理配置的人。他们不会把所有希望都寄托在某一种资产上，而是既保本金，又谋增值，还能抗风险。

黄金虽然涨得猛，但不是十年后唯一的保值选择；房产虽然依然靠谱，但要精挑细选；而投资自己、提升能力，才是最稳妥、最不会过时的保值方式。

最后想问问大家：你现在配置了哪些资产？你觉得十年后最保值的资产是什么？是黄金、房产，还是自己的能力？欢迎在评论区聊聊你的想法和经历，让更多人少踩坑、多赚钱。

此文章仅供读者参考