银行新规落地：逝者存款、理财、黄金提取全面简化

2025年，一项关乎千万家庭切身利益的金融新规正式落地执行。已故存款人小额存款提取流程迎来根本性简化，长期困扰民众的“取钱难”痛点有望成为历史。

新规最核心的变革在于金额门槛的重大调整。 自2025年起，已故存款人小额存款免公证提取的额度上限，由原先的1万元人民币大幅提升至5万元人民币。这意味着，对于总额在5万元及以下的存款，合法继承人无需再耗费时间和金钱办理复杂的继承权公证。仅凭已故存款人的死亡证明、可证明亲属关系的文件（如户口本、结婚证）以及继承人本人的有效身份证件，即可直接在银行柜台办理提取。这项调整直接回应了此前小额存款提取过程中“手续成本可能超过存款本身”的荒诞现象。

简化提取的资产范围同步扩大，更贴合现代家庭资产配置现实。 新规的覆盖范围不再局限于传统的银行存款。根据规定，银行代理销售的国债、理财产品，以及黄金积存等非存款金融资产，同样被纳入简化提取的范畴。这一变化承认并适应了居民金融资产多元化的趋势，避免了家属因逝者资产类型多样而面临的多头奔波之苦。

针对治丧期间的紧急资金需求，新规作出了特别安排。 新规明确指出，已故存款人账户内发放的丧葬费、抚恤金等专属款项，不计入前述5万元的限额。继承人可以凭相关证明材料，独立、全额提取这两笔费用。这项条款充分体现了制度设计的人性化，为家庭在特殊时期的紧急开销提供了直接的制度保障，免除了家属可能面临的经济压力与程序困扰。

在便利提取的同时，新规强化了继承人的知情权与银行的审慎核实责任。 为防范潜在风险、化解家庭疑虑，新规赋予了已故存款人的第一顺位继承人一项重要权利：可查询其死亡前后六个月内的账户交易明细。这有助于澄清账户异常变动，从源头上减少可能的家庭纠纷。另一方面，银行的责任并未减弱。新规要求金融机构必须严格履行客户身份识别义务，对继承人提交的证明文件进行审慎核查，确保资金流向合法的继承人，守住资金安全的底线。

对于超过5万元限额的存款，新规提供了灵活路径。 继承人仍可选择传统的公证继承程序。同时，新规也为熟悉电子银行渠道的继承人提供了另一选项：在通过银行身份验证后，可通过网上银行、手机银行或ATM机，在确保单日提取额符合要求的前提下，分次进行操作。这为处理大额遗产提供了更多便利和选择空间。

银行业内人士对此新规普遍持积极看法。 某国有大行个人金融部负责人表示，新规是“以人民为中心”发展思想在金融服务领域的具体实践，精准拆解了服务流程中的堵点。他认为，这要求银行必须加速内部系统整合与数据联动，在风控技术上下功夫，实现“无感”审核下的精准安全。一位长期处理遗产继承案件的律师也指出，新规将显著降低普通家庭处理小额遗产的时间与经济成本，是金融司法协同服务民生的重要进步，并建议公众仍应注意妥善保管相关重要凭证。

此次已故存款人小额存款提取制度的系统性优化，标志着金融监管从单纯的“风险防控”向“服务与风控并重”的深刻转型。它解决的不仅是一个提取手续问题，更是在社会关切的高频民生领域，如何让制度更有温度、让服务更具人性的一次有力回答。