别再盯着金价了！这4类“避险资产”，比黄金更适合我们普通人

最近金价又涨疯了。

我妈给我打电话，开口第一句就是："儿子，我想买点黄金，你说现在买还来得及吗？"

我说："妈，您看新闻了？"

她说："对啊，电视上天天说黄金涨，我们小区好几个人都买了，说是避险。"

我听完就乐了："妈，您知道什么叫追涨杀跌吗？"

她说："啥意思？"

我说："就是别人涨的时候你追进去，跌的时候你割肉出来，这样肯定亏钱。"

她沉默了一会儿，说："那你说我该咋办？"

这个问题，我想很多人都在问。

因为现在这个环境，大家都焦虑：股市不稳，房子不涨，存款利息越来越低，钱放哪都不踏实。

所以，"避险"成了大家最关心的话题。

而一说避险，第一反应就是买黄金。

但我今天要告诉你：对于我们普通人来说，黄金不是最好的选择。

甚至可以说，黄金是最不适合普通人的避险资产之一。

为什么？

因为黄金有几个致命的问题：

第一，黄金不产生现金流。

你买了黄金，它就在那儿躺着，不会给你分红，不会给你利息，也不会给你租金。

你唯一能赚钱的方式，就是等它涨价，然后卖掉。

但问题是，谁能保证它一定涨价？

2011年，金价到了1900美元/盎司。然后呢？一路跌到2015年的1050美元，腰斩。

如果你在2011年买的，拿了4年，不但没赚钱，还亏了一半。

第二，黄金的流动性很差。

你买的是实物黄金，要卖的时候怎么办？

去金店卖，人家会压价，而且还要收手续费。

去典当行，更坑，最多给你市价的80%。

你说："我买黄金ETF，不买实物。"

那流动性确实好一点，但你还是要承担价格波动的风险。

第三，黄金没有对抗通胀的能力。

很多人说黄金能对抗通胀，这是个误区。

从长期来看，黄金的实际回报率是接近于零的。

什么意思？

就是说，扣除通胀之后，黄金的购买力基本不变。

你在100年前买一盎司黄金，能买一套西装；你现在买一盎司黄金，还是能买一套西装。

它保住了购买力，但没有让你的财富增值。

而且，这还是长期来看。短期来看，黄金的波动非常大，完全可能跑不赢通胀。

所以，黄金对于普通人来说，真的不是最优选择。

那什么才是？

今天，我给你推荐4类避险资产，比黄金更适合我们普通人。

注意，这不是投资建议，只是提供一个思路。具体怎么配置，还得根据你自己的情况来。

第一类：国债——真正的避风港

先问你一个问题：你觉得什么资产最安全？

答案是：国债。

为什么？

因为国债是国家信用背书的，只要国家不倒，国债就不会违约。

而中国、美国这种大国，基本不可能倒。

所以，国债是真正意义上的"无风险资产"。

那国债有什么好处？

第一，收益稳定。

你买了国债，每年都有固定的利息，到期还本。

不用担心价格波动，不用担心亏本。

现在3年期国债的利率大概在2.5%左右，5年期的大概在2.7%左右。

你可能会说："这么低的利率，有什么意思？"

但你想想，这是无风险的收益。

而且，在利率下行的大趋势下，2.5%已经不低了。

你去银行存定期，3年期的利率才2%左右。

国债比定期存款收益高，风险还一样低。

第二，流动性好。

你买的是记账式国债，可以随时在二级市场上卖掉。

虽然价格会有波动，但总体来说流动性还是不错的。

而且，如果你买的是电子式储蓄国债，虽然不能在二级市场交易，但可以提前兑取，只是要损失一点利息。

第三，对抗通缩。

什么叫通缩？就是物价下跌，钱变得更值钱。

在通缩环境下，最值钱的资产是什么？是现金和债券。

因为现金的购买力在增加，债券的固定收益显得更有价值。

而现在全球经济增长乏力，通缩的风险是存在的。

所以，持有国债，能对冲这种风险。

那怎么买国债？

有两种方式。

一种是去银行买储蓄国债，每个月10号发行，先到先得。

另一种是在证券账户里买记账式国债，随时可以买卖。

我的建议是：

如果你对流动性要求不高，就买储蓄国债，利率更高一点。

如果你可能需要提前用钱，就买记账式国债，或者买国债逆回购。

总之，国债应该是每个人资产配置的基础。

不管你有多少钱，都应该拿出一部分买国债。

这是真正的避风港。

第二类：高等级企业债——收益和安全的平衡

国债虽然安全，但收益确实不高。

那有没有收益更高一点、风险也可控的资产？

有，就是高等级企业债。

什么叫高等级企业债？

就是AAA级或者AA+级的企业发行的债券。

这些企业，要么是大型国企，要么是行业龙头，财务状况良好，违约风险极低。

那企业债有什么好处？

第一，收益比国债高。

现在AAA级企业债的收益率，大概在3%到4%之间。

比国债高了1个百分点左右。

别小看这1个百分点，时间长了，差距就出来了。

100万本金，国债一年赚2.5万，企业债一年赚3.5万，多了1万块。

第二，风险可控。

AAA级企业债，违约率极低。

从历史数据看，AAA级债券的违约率不到0.1%。

也就是说，你买1000只AAA级债券,可能才会有1只违约。

而且，即便违约了，也不是全亏，一般还能收回50%到70%的本金。

第三,有一定的流动性。

企业债可以在交易所交易，流动性比国债差一点,但也不算差。

尤其是那些大型国企发的债，流动性还是不错的。

那怎么买企业债？

你需要开一个证券账户，然后在交易所买。

买的时候，注意几点：

第一，只买AAA级或者AA+级的。

AA级以下的，风险就开始上升了，不值得冒险。

第二，优先买国企债。

国企有国家背书，相对更安全。

第三，分散买。

不要把所有钱都买一只债券，至少买5只以上，分散风险。

第四，注意到期时间。

一般来说，3到5年期的债券，收益和风险比较平衡。

太短的，收益太低；太长的，利率风险太高。

我自己的做法是，把资产的一部分配置在国债上，另一部分配置在高等级企业债上。

这样，既保证了安全，又提高了收益。

第三类：能力——你自己才是最大的避险资产

这一条可能有点鸡汤，但确实是真话。

什么避险资产最靠谱？

是你自己的能力。

为什么？

因为外部的资产,都可能缩水、贬值、被没收。

但你的能力，是刻在你脑子里的，谁也拿不走。

而且，能力是能够产生现金流的。

你有能力，就能赚钱；你能赚钱，就能抵御风险。

我给你讲个真实的故事。

我有个朋友，2015年的时候在北京买了套房，当时400万。

2016年房价暴涨，他的房子涨到了800万。

他当时特别得意，觉得自己资产翻倍了，财务自由了。

然后呢？他开始放松对自己的要求，工作不上心，业余时间就是打游戏。

2018年，他被公司裁了。

因为能力没提升，市场竞争力下降，找工作特别难。

最后找了个小公司,工资只有原来的一半。

而且，房价也开始横盘了，800万的房子还是800万，不涨也不跌。

但他的生活质量,却大幅下降了。

为什么？因为他的收入下降了。

你看，房子虽然值800万，但你不卖掉，它就只是一个数字。

而你的工资，是实实在在的现金流。

反观另一个朋友。

他2015年也想买房，但没攒够首付。

于是他做了一个决定：不买房了，把钱投资在自己身上。

他报了个MBA，花了30万。

然后利用MBA的平台，扩展人脉，提升能力。

毕业之后，他跳槽到了一家大厂，工资翻了一倍。

又过了两年，他被猎头挖走，工资再翻一倍。

现在他的年薪已经超过100万了。

而且，他的能力还在持续增长，收入也在持续增长。

你说，谁的避险能力更强？

是那个有800万房产但失业的人，还是这个年薪100万的人？

答案不言而喻。

所以，对于普通人来说，最好的避险资产，就是你自己。

具体怎么做？

第一，持续学习。

不管你做什么工作，都要保持学习。

学习新知识，掌握新技能，提升自己的竞争力。

第二，扩展人脉。

人脉就是资源，资源就是钱。

多认识一些优秀的人，多参加一些高质量的活动。

这些人脉，关键时刻能帮到你。

第三，锻炼身体。

健康是1，其他都是0。

没有健康，再多的钱也没用。

所以，定期体检，坚持运动，保持健康的生活方式。

第四，培养副业。

不要把所有鸡蛋放在一个篮子里。

主业之外，再培养一个副业，多一份收入来源。

这样，即便主业出了问题，你还有副业兜底。

我知道，这些话听起来很虚。

但我想告诉你的是：在这个不确定的时代，最确定的，就是你自己。

投资自己,永远是最划算的买卖。

第四类：家人的健康和教育——最被忽视的避险资产

最后一类，可能是大家最容易忽视的：家人的健康和教育。

为什么说这是避险资产？

因为家人的健康和教育，直接影响你的现金流和风险承受能力。

先说健康。

你有没有算过，一场大病要花多少钱？

我给你算一笔账。

我有个亲戚，去年查出了癌症。

手术费15万，化疗费30万,后续的靶向药一年要20万。

总共算下来，至少要花70万。

医保能报一部分，但自己也得掏30多万。

而且,这还不算他因为生病不能工作，损失的收入。

他原来一年能赚20万,生病之后，收入归零。

这一来一去，损失了多少？至少50万。

如果他早点做体检，早点发现，早点治疗，可能花费就不会这么高。

甚至可能根本不会发展到癌症这一步。

所以，定期体检，购买重疾险和医疗险，不是浪费钱，是在避险。

再说教育。

很多人觉得，教育是投资，不是避险。

但我告诉你，教育既是投资,也是避险。

为什么?

因为好的教育，能让孩子有更强的竞争力，能让他们在未来有更多的选择。

而这，就是在给全家人避险。

你想想，如果你的孩子能力强、收入高，那你老了之后，是不是就不用担心养老问题了？

如果你的孩子混得不好,找不到工作,那你不但要养自己，还要养孩子，压力得多大？

所以，在孩子的教育上投资，不是花钱，是在存钱。

具体怎么做？

第一,给家人买保险。

重疾险、医疗险、意外险，该买的都买上。

不要觉得浪费钱，关键时刻能救命。

第二，定期体检。

不管是你自己，还是父母，都要定期体检。

小病早发现、早治疗，比大病晚治疗，要便宜得多。

第三，重视孩子的教育。

不是说一定要上名校，而是要培养孩子的综合能力。

让他们学会学习，学会思考，学会解决问题。

这些能力，是一辈子都用得上的。

第四，给父母养老做准备。

如果你父母没有养老金，或者养老金很少，你就要提前做准备。

算算他们的养老需要多少钱，然后提前攒钱，或者给他们买商业养老保险。

我知道，这些事情都要花钱。

但你想想，如果不花这些钱,出了事情，你要花多少钱？

而且，到时候不光是钱的问题,还有时间、精力、心理压力。

所以，在家人的健康和教育上投资，是最划算的避险方式。

最后，说几句掏心窝的话

写到这里，你可能会说："你说的这些我都懂，但我就是没钱啊。"

我理解。

确实，很多人的收入不高，存款不多，每个月除了基本开销，剩不下多少钱。

但我想告诉你的是：避险不是有钱人的专利。

恰恰相反，越是普通人，越需要避险。

因为我们经不起折腾，出一次事，可能就一蹶不振了。

所以，即便钱不多，也要有避险意识。

那怎么办？

第一，从小钱开始。

每个月拿出500块、1000块，买点国债，买点债券基金。

积少成多，时间长了，也是一笔不小的资产。

第二，把钱花在刀刃上。

与其买奢侈品、买名牌，不如投资健康、投资教育、投资能力。

这些才是真正能带来回报的东西。

第三，提高收入。

避险的根本，还是要提高收入。

收入高了，才有更多的钱去配置资产，去做规划。

所以，想办法提升自己的能力，增加收入来源。

第四,不要盲目跟风。

看到金价涨就买黄金，看到股市涨就买股票，这是最蠢的做法。

真正聪明的人，是有自己的判断，有自己的规划。

最后，送你一句话：

真正的避险，不是在危机来临时才想起来，而是在平时就做好准备。

别等到股市崩了、房价跌了、工作丢了，才想起来要避险。

那时候，已经晚了。

从现在开始，做好规划，配置好资产。

国债买一点，企业债买一点，能力提升一点，家人照顾好一点。

慢慢来，别着急。

十年之后，你会感谢今天的自己。

加油。