手上有5万元不急用，存银行好还是买黄金好？

最适合自己的才是最好的最舒服的投资。

存银行也好，买黄金也好。各有利弊，看什么更适合自己。

存银行，现在利率低，各种定存产品早已经进入了“1”时代，收益很低。

并且，如果存定期的话，流动性也受限。

虽然急用钱时可以提取，但利率会按照活期利率算，收益就更低了。

现在的活期利率在0.05%左右，几乎等于没有，连通货膨胀都跑不赢。

还有就是，未来的利率会越来越低，存款利息也会越来越少。

不过，存银行的安全度确实是蛮高的。

银行出问题的话，存款在50万以内的可以得到全额赔偿。

如果银行进入了破产清算，那50万以上的，会按照清偿顺序走，不一定能全部拿回来。

不过，在目前的实际操作中，这种情况非常罕见。

银行出问题，大多会被健康的大银行接管，而不会进入破产清算。

简而言之，把钱存银行，安全度够高，收益率很低，流动性高。

另外，很多银行为了吸纳存款，会在季度末、年初等时间节点搞活动。

这时候，存款利率要比平时高。如果要存款，可以选择这些时候去。

还有就是中小银行的存款利率一般都会比国有大行高那么一点儿，比如各地的农商行、城商行。

02 买黄金

乱世黄金，盛世古董。但现在是和平盛世，买黄金并没有太大必要，并不建议买。

不过，不建议买黄金并不是因为这个，而是因为黄金本身的客观性质和价格。

（1）黄金本质

黄金因其开采难度高、储量低、性质稳定等自身物理属性，而被人类选定为“金属货币”。

换句话说，它是人类几千年共识下的产物。

但是，它的工业需求却很少，远远比不上白银和有“电子石油”美誉的金属铜。

所以，

黄金是种没有生产力的资产，无法主动创造价值，只能被动增值。

买了黄金在家，不能吃也不能喝，还要好好保管它，与石头疙瘩没什么本质区别。

它无法给投资者提供源源不断地现金流，不能生“黄金宝宝”。

这种投资品都是鸡肋。食之无味，弃之可惜。

买这种投资品，想获利就只能卖给下一个人，得有人接盘。没人接盘，那就砸手里了。

这是一场单纯的价格游戏，玩的是击鼓传花。

只不过，黄金这只鼓还算是不错，一直敲了几千年，未来还会继续敲下去，总有人接盘罢了。

但有人接盘，不意味着就能买，还得看别人会以什么价格接盘，更要看自己的收益率咋样。

（2）价格高企

无论投资什么，价格都是一个绕不过去的核心要素。

买贵了，不仅会压缩收益率，而且还会降低安全度，让自己承担更大的风险。

价值100元的东西，你在40元买与在120元买，安全性和潜在回报率孰高孰低，一目了然。

投资是在安全基础上，寻求利益最大化，要的是“先安全后收益，不败而后求胜”。

毕竟，投资是奔着赚钱去的，不是奔着亏钱去的。安全始终是投资的第一要务。

那黄金现在的价格咋样呢？

投资界里有句话：

买在无人问津处，卖在人声鼎沸时。

可现在的黄金呢？已经成了“国民宠儿”，人人都知道的好货，人人都知道要买黄金。

这种情况下，不用多说，你就知道黄金现在的价格指定是高高的。

事实正是如此。这几年，黄金的价格蹿得很快，涨势很猛。

2022年，国际现货黄金还未发迹，仅仅微涨0.85%。

然而，进入到了2023年，它猛涨了13%。在2024年更过分，继续猛涨了27%。

最过分的是2025年，竟然在连续猛涨两年的基础上，继续上涨了70%。

这可是自1979年以来的最大年度涨幅。四五十年，难得一见的猛啊！

如此涨法，你不觉得心慌么？价格高企，你还想买吗？

咱们再来看看它的收益率。

（3）收益率

由于黄金本身并不具备创造价值的生产能力，所以它的上涨得有外部因素驱动，最主要的是货币超发。

其它因素，诸如战争、地缘政治等因素，这些都是时间长河里的小浪花。

只能影响其一时，主导不了黄金的长期收益率。时间一长，就会被均值回归。

美国金融教授西格尔对各类资产的收益率做了个统计：

“从1802年到2012年，股票的年化收益率是6.6%，债券的是3.6%，黄金的是0.7%。”

千分之七，这个收益率，你满意否？

当然，黄金的长期收益率很低，但这并代表不了个人投资黄金的收益率就是如此。

只是210年的时间跨度，足以说明一些事情。

（4）买金要点

如果非要买黄金的话，可以不用买实物金条，买纸黄金比较好。

纸黄金是在银行账户交易的虚拟黄金，可以看作是在银行开了个黄金存折，买就是存，卖就是取。

它的获利方式与实物黄金一样，都是单纯的低买高卖的价格游戏。

只不过，与实物黄金相比，它有很多优势，

比如交易成本低，无需实物交割，没有存储、鉴定、运输等费用。

再比如交易便捷，直接在手机上点点键盘就可以完成买卖，不受时间和空间限制。

还有交易门槛低、资金到账快等等优势。

另外，如果真的想买实物金条，最好到银行买，不要到金店买。

还有，投资黄金的话，最好也不要买首饰金。

首饰金并不单纯，里面会有金价因素，也会掺杂工艺、品牌溢价、商家利润等因素。

而在首饰金回收时，看的就只是黄金材料，根本不管工艺、品牌等等因素。

就跟卖钻石戒指时看的不是钻石，而是戒指的戒托一样。

钱存银行，安全舒心，流动性高，但收益率低。

而黄金是鸡肋投资品，并不具备创造价值的生产能力，不能下“黄金宝宝”，长期收益率也低。

更重要的是，现在价格很高。

而投资讲究的是“买在无人问津处，卖在人声鼎沸时”。黄金显然正处于鲜花着锦之期。

即使想买，买实物金条不如买纸黄金。

反正玩的都是单纯的低买高卖的价格游戏，是场击鼓传花的接盘大战。

最适合自己的就是最好的。存银行更适合你，还是买黄金更适合呢？