跌破7亿！信用卡数量跌跌不休，年轻人集体逃离，银行扛不住了

央行近期刚发布的《2025年支付体系运行总体情况》显示，到去年年末，全国信用卡和借贷合一卡的数量只剩6.96亿张了。跌破7亿大关，这可是个标志性时刻。

要知道，就在三年前，2022年9月末，这个数字还站在8.07亿张的历史高点。这已经是连续第12个季度下滑，跌跌不休成了新常态。

信用卡的黄金时代，怎么就突然翻篇了？

这事儿得从头说起。信用卡在中国市场真正起飞，其实是2008年之后的事。那时候，银行们发现了个金矿：只要把卡发出去，就能躺着赚手续费、利息和年费。于是乎，“跑马圈地”成了行业圣经。

最疯狂的时候，地铁口、商场里、大学校园，到处都是办卡的摊位。送行李箱、送保温杯、送空气炸锅，甚至直接返现。银行客户经理们背着POS机，像搞传销似的拉人头，KPI就一个：发卡量。

这种模式下，信用卡的商业模式特别清晰。一头是商户，刷卡消费银行抽成0.6%左右；一头是持卡人，分期付款的利率能到18%年化，再加上年费、违约金、取现费。两头赚钱，空手套白狼。

银行们算过一笔账：只要发卡量够大，哪怕一半人逾期，整体还是赚的。于是出现了各种奇葩现象：给大学生发卡，给刚毕业月薪五千的打工人批五万额度，给跳广场舞的大爷大妈发白金卡。

2017年，整个市场达到了癫狂的顶点。那年信用卡新增发卡量1.23亿张，平均每个月新增一千万张。

但泡沫这玩意儿，吹大了总要破。

第一批逃跑的，是年轻人。

说实话，信用卡失去年轻人，不是今天才发生的事。这个过程，就像温水煮青蛙，煮了整整五年。

年轻人的逃离，背后有三个致命原因。

第一个原因，使用场景被全面替代。你想买个手机，京东白条12期免息；想点外卖，美团月付直接抵扣；想追剧，爱奇艺会员也能先用后付。这些互联网产品把消费场景切割得粉碎，每个App都有自己的“信用卡”，而且申请更简单，审批更快，优惠更直接。

传统信用卡引以为傲的“全场景覆盖”，在移动互联网时代反而成了劣势。你总不能为了刷个信用卡优惠，放弃用了十年的支付宝和微信支付吧？

第二个原因，体验太差。办张信用卡要填资料，等审批，额度还不一定满意。相比之下，花呗开通只要三秒，额度秒批。这种体验差距，就像绿皮火车对上高铁。

更烦的是，信用卡的权益正在全面缩水。以前吃个饭能打折，住酒店能升级，机场还能进贵宾厅。现在呢？很多白金卡权益被悄悄取消，积分贬值速度比卢布还快。

第三个原因，也是最根本的，年轻人对负债的态度变了。上一代人觉得用信用卡是“提前享受生活”，95后、00后觉得这玩意儿就是个“债务陷阱”。

他们宁愿用借记卡，用花呗这种短期周转工具，也不愿意背上长期债务。这种消费观念的转变，是代际性的，不可逆的。

银行自己，也扛不住了。

说实话，银行现在关停信用卡分中心，不是不想做，是真做不下去了。

2025年以来，全国超过60家信用卡分中心陆续“退场”。广州银行一口气关了7家分中心，从佛山到深圳，全军覆没。交通银行、邮储银行、光大银行、华夏银行，都在大规模收缩战线。

广州银行2023年信用卡不良率已经飙到4.88%，不良贷款余额42亿元。这是个什么概念？意味着每放出100块钱，就有快5块钱收不回来。

银行不是傻子，当不良率超过3%，这门生意基本就不赚钱了。催收成本、坏账拨备、监管处罚，加起来能把利润吃光。所以，与其硬着头皮发新卡，不如主动收缩，保住存量优质客户。

信用卡行业的转折点，其实是2022年。那年7月，银保监会和央行联合发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，业内叫它“信用卡新规”。

这份文件，字字见血。核心就三条：

第一，强制“睡眠卡”清理。连续18个月以上无交易的卡，银行必须做销户处理。这一条，直接让几千万张死卡现了原形。

第二，严控发卡营销。以前那种扫楼办卡的套路，彻底玩不转了。

第三，规范息费收取。要求银行必须明确展示实际年化利率，不能玩“免息分期”的文字游戏。很多银行靠息费差赚钱的模式，被一刀斩断。

更狠的是，2024年，监管部门开始严查信用卡资金流向。买房、炒股、还网贷，这些违规用卡行为一旦被监测到，直接降额封卡。很多持卡人一觉醒来，额度从5万变5000，彻底傻了眼。

监管的逻辑很清晰：信用卡不能成为银行转嫁风险的工具，不能成为消费者过度负债的帮凶。这个行业的野蛮生长期，正式结束了。

一场关于“信用”的认知革命。

说到这里，你可能以为我要唱衰信用卡。恰恰相反，我觉得这1.1亿张卡的消失，是件大好事。

它标志着整个市场，正在从“数量崇拜”转向“质量生存”。

以前银行比的是谁发卡多，现在比的是谁家的客户质量好。招商银行去年做了个很聪明的调整：把资源全部倾斜到高频消费用户身上，吃饭、加油、看电影，权益直接打穿底价。

这叫“存量深耕”，不再追求表面热闹，而是把每个用户的价值吃干榨净。

对消费者来说，这也是个祛魅的过程。信用卡从来不是什么身份象征，更不是免费午餐。它就是个金融工具，用得好能省钱，用不好就是坑。

新的战场，已经开辟。

信用卡业务收缩，不代表消费信贷市场在萎缩。恰恰相反，整个市场正在经历一场“去信用卡化”的重构。

互联网金融平台接过了接力棒。花呗、白条、月付，这些产品的本质是“场景信用卡”。它们嵌入在消费流程中，无形无色，却无处不在。

更隐蔽的是“先享后付”（BNPL）模式的崛起。买个手机，24期免息；充个会员，先用后付。这坏账率比信用卡可低得多。

为什么？因为它们基于真实消费场景，风控更精准，额度更克制。你不可能用花呗去炒股，也不可能用白条去买房。场景即风控，这是信用卡永远做不到的。

银行也不是坐以待毙。招行、平安、光大，都在推自己的“信用卡App”，想把它做成综合金融平台。但说实话，有点晚了。用户习惯已经形成，再想改变，难如登天。

信用卡数量跌破7亿，本质上是中国消费市场成熟的一个标志。

我们走过了那个靠透支未来、堆砌债务来拉动消费的阶段。现在，无论是监管、银行还是消费者，都开始回归理性。信用，不再是一张塑料卡片，而是一种真实的能力——控制欲望、规划财务、承担责任的能力。

说到底，信用卡数量的下滑，不是金融工具的失败，而是泡沫的出清。那些靠发卡量撑起来的虚假繁荣，那些靠息费差赚来的不义之财，那些靠诱导过度消费埋下的风险炸弹，正在被市场无情淘汰。

剩下的，才是真正有价值的信用服务。而这，才是我们想要的。

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