黄金长期配置更合理 本土银行如何破局贵金属服务？

文 | 《中国黄金报》记者 王蓓

2026年作为“十五五”开局之年，全球经济环境仍存不确定性，地缘政治冲突持续影响贵金属市场，价格波动呈现常态化特征。在此背景下，黄金作为传统避险保值资产，其在居民资产配置中的作用愈发凸显，中小银行如何立足本土优势开展贵金属业务、引导居民科学配置黄金，成为行业关注的焦点之一。

针对这一系列行业热点与民生关切，全国人大代表、四川天府银行董事长黄毅接受《中国黄金报》记者专访时表示，投资黄金建议以长期资产配置为主，而非把黄金作为短期投机获利的工具。他同时阐述了四川天府银行在贵金属业务领域的特色布局、创新实践及未来发展规划，为中小银行贵金属业务高质量发展提供了可借鉴的思路。

▲全国人大代表、四川天府银行董事长黄毅

存钱、理财、配置黄金，如何不踩雷

结合当前市场形势与行业发展规律，黄毅建议，2026年居民财富管理的核心应遵循“稳健为先、均衡配置、理性避险”的原则，具体可从“存、理、配”以下三个维度科学规划。

在存钱方面，优先保障流动性，筑牢家庭财富“安全垫”。居民应合理规划收支，保持适度的活期与定期存款比例，优先选择银行存款等保本型金融工具，兼顾资金安全性与流动性，既能应对日常应急支出与突发情况，也能为家庭财富稳定奠定坚实基础。

在理财方面，需要匹配自身风险承受能力，坚守长期持有理念。建议居民在选择净值型理财、基金等产品时，应结合自身风险承受能力，优先选择中低风险产品，避免盲目追高短期收益；树立长期投资理念，坚持分散投资，通过多元化配置降低单一产品波动带来的风险，实现财富稳健增值。

在黄金配置方面，坚持“适度、长期、理性”原则，发挥避险保值作用。黄金的核心价值在于避险保值、对冲通胀，而非短期投机获利，居民可以采用定投、分批买入的方式，平滑金价波动带来的风险。

黄金产品选择上，可以优先选择银行自营金条、积存金等合规正规产品，兼顾流动性与可回购性，规避非正规渠道带来的投资风险；同时理性看待金价波动，不盲目追涨杀跌，坚守长期配置逻辑。须要特别提醒的是，应杜绝使用信用卡资金参与黄金投资，防范杠杆风险与信用风险。

立足本土特色，构建差异化贵金属服务体系

在贵金属行业快速发展、市场竞争日趋激烈的背景下，中小银行如何突破同质化困境，实现差异化发展，成为行业发展的关键。黄毅表示，中小银行开展贵金属业务的核心优势，可聚焦于“贴近地方、服务下沉、决策高效、产业共生”四大维度。

四川天府银行深耕区域市场多年，更懂本土黄金加工、珠宝零售等企业的经营痛点，更能精准匹配城乡居民的财富管理需求，打破服务壁垒，将贵金属服务深度嵌入本地产业发展与民生消费场景，实现金融服务与区域经济的同频共振。立足这一核心优势，黄毅介绍，四川天府银行坚持走差异化、特色化、本地化发展之路，重点从以下三个方面发力，构建独具本土特色的贵金属服务体系。

一是深耕区域产业链，打造“黄金+金融+产业”协同生态。围绕成渝地区黄金加工、珠宝零售、商贸流通等核心产业主体，精准匹配企业在黄金原料采购、库存周转、产品销售等环节的资金需求，提供黄金租赁、质押融资、结算汇兑一体化综合金融服务，助力区域贵金属产业提质增效、转型升级。

二是打造本土自营品牌，强化核心竞争力。四川天府银行推出“天行金”自营黄金品牌，覆盖投资、收藏、婚庆、传承等多元民生场景，深度融合四川特色文化元素，打造兼具投资价值与地域文化内涵的黄金产品，既提升了品牌辨识度，也让本土文化通过贵金属载体得以传承传播，实现金融服务与本土文化的深度融合。

三是下沉服务触达末梢，践行普惠金融理念。依托四川天府银行在四川省内完善的网点布局与便捷的线上服务渠道，将贵金属投资、兑换、回购等服务延伸至社区、县域与乡镇，简化业务办理流程、降低普通居民参与门槛，让更多城乡居民能够便捷地享受到合规、安全的贵金属投资服务，切实打通贵金属服务“最后一公里”。

深化科技与普惠融合，打造黄金业务新动能

2026年政府工作报告中提出，加快高水平科技自立自强。加强科技创新全链条全生命周期金融服务，以科技金融支持创新创造。黄毅表示，科技创新与普惠导向是中小银行贵金属业务高质量发展的核心驱动力。

近年来，四川天府银行紧扣贵金属行业发展趋势与客户需求变化，以创新驱动、数字赋能、普惠导向为核心，持续推进黄金业务转型，落地了一系列兼具创新性与实用性的举措。

“在产品与服务创新方面，我们上线黄金积存、黄金商城等线上便捷服务，实现手机银行一键购买、专业代存管、随时变现的全流程闭环，大幅提升客户交易体验；构建黄金全产业链金融服务方案，针对上游开采、中游加工、下游销售等不同环节企业的需求差异，提供定制化融资与流动性支持，助力产业链上下游协同发展；打造‘熊猫财富+黄金’综合财富管理体系，将黄金纳入居民稳健资产配置工具箱，为客户提供多元化、个性化的财富管理建议。”黄毅介绍。

展望未来，四川天府银行将持续深化科技金融与普惠金融融合，聚焦客户需求升级与行业发展痛点，推出更多创新产品与服务，推动黄金业务高质量发展。

一是以AI（人工智能）赋能黄金服务提质增效。依托四川天府银行自主研发的AI大模型与数字风控体系，实现黄金产品智能精准推荐、风险实时提示、交易极速办理，既提升服务效率，也进一步强化风险防控能力，让金融服务更高效、更安全。

二是推动普惠型黄金产品下沉普及。聚焦工薪阶层、小微企业主等群体的财富管理需求，推出低门槛、灵活存取的黄金定投、小额积存等产品，降低贵金属投资门槛，让普惠金融理念融入贵金属服务的每一个环节。

三是构建场景化黄金服务生态。围绕消费、婚嫁、养老、收藏等核心民生场景，开发普惠型、轻量化的黄金产品与服务包，将贵金属服务与日常生活深度绑定，满足客户多元化的消费与投资需求，进一步拓展贵金属业务的服务边界。

深耕本土守初心 贵金属服务赋能川蜀发展

立足四川、服务中小微企业，是四川天府银行的初心与使命。黄毅介绍说，2026年，四川天府银行将围绕四川中小微企业发展与城乡居民财富管理需求，聚焦网点服务、产品迭代、投资者教育、企业支持四大维度，落地一系列具体举措，让贵金属服务更贴合本土、更具温度。

一是迭代升级本土产品，彰显四川特色。进一步丰富“天行金”产品线，深度挖掘四川文旅资源，计划推出四川文旅主题金、婚庆定制金、养老传承金等本土特色产品，兼顾实用性与文化性；持续优化线上黄金交易体验，实现全品牌黄金回收、积存金灵活兑换实物等功能，提升产品流动性，满足客户多元化需求。

二是普及投资者教育，引导理性投资。常态化开展“进社区、进县域、进企业”黄金知识公益讲座，邀请行业专家解读市场行情、普及投资知识与风险防范技巧；通过手机银行、官方公众号等线上渠道，推出图文、短视频等通俗易懂的科普内容，提升居民的风险识别能力与理性配置意识，引导广大投资者树立正确的贵金属投资理念，远离非法黄金交易活动。

三是强化中小微企业专项支持，助力实体经济发展。针对四川黄金加工、珠宝商贸、文创等中小微企业，推出黄金租赁、供应链金融、结算优惠等专属金融支持方案；运用大数据与AI风控技术，简化融资审批流程、提升审批效率，切实降低企业综合融资成本，助力本土中小微企业纾困解难、发展壮大。

黄毅表示，未来，四川天府银行将继续坚守本土金融初心，深耕贵金属业务领域，持续强化创新驱动、深化普惠实践，以高质量的贵金属金融服务，助力四川实体经济高质量发展、守护城乡居民财富稳健增值，为我国贵金属行业的持续健康发展贡献地方银行力量。