“零首付”分期买黄金，背后暗藏哪些风险？

今年，国际金价的走高和波动引发市场关注，贵金属投资和金饰品交易火爆的背后，一些非法黄金业务也在暗流涌动。

近日，一种名叫

“黄金分期”

的业务兴起，号称“0首付”“低利率”，但背后却暗藏着非法借贷的风险，以消费为名、行放贷之实的“套路”。“黄金分期”骗局背后究竟是怎样套路，设下哪些陷阱？

号称“零首付”“低利率”的黄金分期购物

实则是商家用“五步收割法”设套

浙江省乐清市检察院近期运用大数据法律监督模型发现，当地一家珠宝店一年内申请执行公证债权文书（涉及借贷或买卖关系）的案件量达9件，存在明显异常，引起了监管部门的注意。

检察机关深入调查该店铺涉及的执行卷宗发现，看似简单的买卖合同纠纷背后，实际上却是一场针对消费者的骗局。

消费者张先生此前被该珠宝店

“不看征信，0利息，买了黄金后还能直接变现”

的广告所吸引，购买了一款比市场价高出30%的黄金手镯，并且签了相关合同和还款承诺书。就这样，张先生掉入了商家设下的陷阱。

浙江省乐清市检察院第六检察部主任周朝章介绍，据当事人陈述，

经检察院初步估算，张先生买的黄金手镯，真实年化利率在70%到100%左右，在短时间内，当事人要承担很高的利息。

检察官表示，这种以合法交易为外衣，行非法放贷之实的行为，其实是一环扣一环，一共有

“五步收割法”

。

第一步是

“精准画像”

：锁定征信瑕疵、难以贷款人群。第二步是

“话术包装”

：

使用“0利率”、不看征信的话术

吸引受害消费者。第三步叫

“合同陷阱”

：商家利用普通消费者对法律法规不了解，或者贪小便宜的心理，

通过签订分期买卖合同的方式，规避金融监管

。第四步也是关键的一步叫

“变现缩水”

：虚高标价，然后

以低于国际金价的方式让消费者变现

，完成收割，实现非法获利。第五步是

“司法洗白”

：商家会利用此前签订的公证债权文书来把虚高的债权合法化。

周朝章介绍，比如商家标价1万元的黄金，经过分期后，消费者可能要支付1.1万元到1.2万元。消费者拿黄金变现的时候，按照国际金价下浮10元左右回收，折算后实际年化利率极高，远超法律规定的上限。

北京岳成律师事务所副主任岳屾山表示，商家将这种“套路贷”伪装成消费分期，最关键的一点就是

隐瞒了黄金分期的“真实利率”，真实利率远超于国家所允许的年化利率的上限

。

高息借贷扰乱市场秩序

涉嫌构成非法经营罪

不仅是在线下，在线上渠道，以“0首付黄金分期”为幌子的变相借贷业务同样坑害了不少消费者。

记者梳理公开报道发现，此前已经有多家媒体曝光了分期商城以消费为名、行放贷之实的“套路”，售卖的商品除了黄金之外，还包括手机、相机以及电商平台储值卡等高流通性商品，但部分分期商城并未取得金融业务资质。

岳屾山解释，此类分期商城其实就是利用了部分消费者急于用钱的心理以及不熟悉利率计算方式和规则的漏洞，通过签订合同来实现高利放贷，获取非法利润。高息借贷违反了国家相关法律规定，属于扰乱市场秩序的非法经营活动，情节严重的会涉嫌构成非法经营罪。

这些分期商城商品的真实年化利率，远高于我国法律规定的上限，真实年化利率如何上演了“隐身计”呢？

岳屾山介绍，

珠宝店会把高利息进行拆分，转化成包括会员费、技术服务费或者手续费等，把收费的名目拆开。

如果所有费用加在一起（真实年化利率）远超于国家规定的LPR的4倍的民间借贷利率上限，属于高利放贷。

3月15日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，

要求贷款机构办理业务时，必须向借款人提供个人贷款综合融资成本明示表，

这张表必须逐一列明所有息费项目，包括贷款利息、分期费、增信服务费等。岳屾山表示，针对分期“套路贷”的骗局，监管部门要联合打击，形成合力。

周朝章提示，消费者分期购物时，要注意核查资质，选择正规持牌的金融机构，要计算综合年化利率，还要看清合同的性质，警惕价格虚高或者短周期内还款等陷阱。