“零首付买金即变现”暗藏高利贷陷阱，多地“黄金分期”骗局被曝光，实际年化利率远超法律保护上限

据央视新闻消息，2026年以来，伴随贵金属投资和金饰品交易热度攀升，部分以“零首付、低利息”为噱头的“黄金分期”业务暗藏非法借贷风险，以消费为名行放贷之实，已引发多地监管部门关注。

浙江省乐清市检察院通过大数据法律监督模型发现，当地一家珠宝店一年内申请执行公证债权文书案件达9件，远超行业常规水平。检察机关调查后确认，该店铺以“不看征信、零利息，买金即可直接变现”为诱饵，瞄准征信存在瑕疵、急需资金周转的群体，诱使消费者签订虚高30%以上的黄金买卖合同。以消费者张先生的经历为例，其购买的黄金手镯合同价比市场价高出30%，实际年化利率达70%至100%以上，远超法律保护上限。

此类骗局有着清晰的“五步收割法”：首先精准锁定目标人群，再用低门槛话术吸引到店，随后以买卖合同替代借贷合同规避金融监管，接着诱导消费者将黄金以低于市价的价格变现实现资金缩水，最后通过公证债权文书将虚高债务“合法化”，消费者逾期后商家可直接申请法院强制执行。

除线下珠宝店外，线上无金融资质的分期商城也出现同类套路，售卖商品涵盖黄金、手机、电商储值卡等高流通性商品，将高息拆分伪装为会员费、技术服务费等，隐藏真实年化利率。北京岳成律师事务所副主任岳屾山表示，此类无资质高利放贷行为违反法律规定，属于扰乱市场秩序的非法经营活动，情节严重者涉嫌构成非法经营罪。

3月15日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布规定，要求贷款机构必须明示综合融资成本，进一步压缩非法放贷操作空间。乐清市检察院第六检察部主任周朝章提示，消费者需核查机构金融资质，计算综合年化利率，仔细确认合同性质，警惕价格虚高、短周期还款等陷阱。

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本文源自：市场资讯

作者：观察君