告别“躺赚”，储户的黄金时代”正在落幕： 多家银行密集下架3年期、5年期存款产品

2026年以来，曾作为中小银行“揽储利器”的三年期、五年期定期存款产品，正经历一场前所未有的“下架潮”。

继国有大行此前完成多轮降息后，民营银行及中小银行近期开启了新一轮负债端大调整。据记者不完全统计发现，目前已有至少10家民营银行下架或调整了中长期限存款产品，部分银行甚至出现了二年期利率高于三年期的“倒挂”奇观。

在净息差持续收窄与监管规范的双重压力下，银行业正被迫告别对“高息揽储”的路径依赖，一场深刻的“缩表”转型已然来临。

不少银行纷纷紧急叫停高息“长单”

长期以来，三年期、五年期定期存款因其利率较高，一直是中小银行吸引储户的核心工具。然而，从5月中下旬开始，这一局面被彻底打破。

其中，北京中关村银行于5月26日发布公告称，自5月30日起，该行营业厅、手机银行App、企业网银等渠道，将暂时下架个人及单位整存整取三年期存款产品。公告明确，此次调整不影响已办理的存量产品，仍按存入时约定的利率计息。

值得注意的是，这并非该行首次调整——早在2025年10月，中关村银行就曾在一周内两度下调存款利率，当时三年期和五年期产品已显示为“已下架”。目前，该行在售整存整取产品利率已全面进入“1字头”区间：二年期1.8%为最高，一年期1.6%，六个月期1.4%，三个月期1.2%。

而且这股“下架潮”已迅速蔓延至多地。据记者不完全梳理发现，目前多家民营银行App已无法购买五年期整存整取产品：

湖南三湘银行于5月初下架了五年期产品，存量到期不再自动滚存，同时将三年期利率由2.05%下调至1.95%，正式跌入“1字头”。

江西裕民银行发布利率调整公告，自5月22日起，三年期年利率由2%下调至1.9%，五年期由2.05%下调至1.9%。

上海华瑞银行、安徽新安银行、浙江网商银行、湖南三湘银行等App目前均无法购买五年期定期存款产品。

更值得关注的是，部分银行甚至采取了“售罄”策略来变相停售，且下架范围已从五年期、三年期扩大至更短期限：

吉林亿联银行的App显示，该行二年期、三年期及五年期定存产品均标注为“售罄”状态。年报显示，该行去年互联网消费贷款余额较上一年压缩了85.43亿元。

山东威海蓝海银行自去年11月以来，其一年期、二年期、三年期、五年期全部定期存款产品在App上长期显示“已售罄”，目前仅部分美元存款仍在售。据蓝海银行客服介绍，该行3年期、5年期定期存款目前都没有额度，2年期定期存款每天开放少量额度。

此外，金城银行App打开后弹窗也显示，该行3年期定期存款额度有限，随时下架。

净息差一季度创历史新低，一场被逼无奈的“断臂求生”

业内多位专家指出，多家银行集中调整负债结构，并非偶然的短期经营调整，而是银行业在宏观环境剧变下的“断臂求生”。

其中最主要的原因是，银行净息差已逼近警戒线，高息负债成“烫手山芋”。

国家金融监管总局日前发布的一季度银行业保险业主要监管指标数据情况显示，商业银行净息差在2025年连续三个季度持平后，降至1.40%，较去年四季度的1.42%进一步下探，环比回落0.02个百分点。商业银行净息差于2026年一季度降至历史新低。在资产端，贷款利率持续下行；在负债端，过去几年吸纳的高息三年期、五年期存款成为沉重的财务负担，银行业普遍正面临巨大的盈利压力。

“银行此举主要基于在利率下行周期中，主动压降负债成本的考量，因为长期限高成本存款在资产端收益率持续走低背景下，会加剧净息差压力，尤其对中小银行而言，资产负债久期错配风险上升，因此通过减少长期产品供给来优化负债结构、控制成本成为普遍选择。”博通咨询首席分析师王蓬博在接受记者采访时表示。

融360数字科技研究院高级分析师艾亚文在接受记者采访时也表示，净息差不断承压，银行下架三年期及五年期整存整取产品是‌控制高负债成本、避免利差进一步压缩‌的理性选择；同时优质资产相对稀缺，部分银行正引导储户将长期存款转为中短期存款，通过缩短负债久期优化资产负债结构，缓释利率倒挂的风险‌。

这同时也是监管趋严与“助贷新规”的“戒断反应”。

过去，许多民营银行依赖线上高息存款进行异地揽储，并在资产端通过助贷业务扩张。然而，随着监管对互联网存贷款的规范，这一模式难以为继。因此，有业内人士分析，此次存款“停售潮”背后，是民营银行应对“助贷新规”的“戒断反应”。随着互联网贷款规模被压缩，银行的资产端“吃不饱”，自然无需再通过高成本去负债端“进货”，这是资产负债匹配的必然结果。

以亿联银行为例，该行主要以助贷类产品稳定资产基本盘，去年累计投放互联网消费贷款金额较上一年减少190.65亿元，资产端的收缩直接传导至负债端，迫使其停售高息长期存款产品。

告别“躺赚”，“停售潮”或将进一步扩散，行业洗牌加速

随着中长期高息存款产品的退场，一个属于储户的“黄金时代”正在落幕。

对于银行业而言，这是回归理性的必经之路。有业内人士认为，此次调整标志着民营银行依靠高息揽储粗放扩张的发展模式彻底落幕。未来，银行业的存款定价将更趋统一规范，单纯依赖拉长存款期限来维持息差的“懒人思维”将被淘汰，取而代之的是依靠财富管理、中间业务和场景金融获取低成本资金。

那么，这股“停售潮”会否向其他银行扩散？艾亚文认为，不排除未来向部分城商行、村镇银行扩散的可能，

但国有大行和股份行短期内大概率不会跟进，更可能采取“额度管控”或“利率倒挂”替代直接下架。相对来说，国有大行负债结构更稳、资金成本更低，迫切下架的动力较小。

相比国有行和股份银行，民营银行存款产品在利率上仍具一定吸引力，但随着“高息揽储”模式加速退场‌，中长期存款产品停售或降息，民营银行的优势正在持续收窄。而且民营银行天然缺少线下实体网点支撑，伴随中长期定存产品陆续停售，银行负债端拓展进一步承压。

对于普通储户而言，“无脑存长钱”的逻辑已行不通。一方面，市面上很难再找到具有绝对利率优势的三年期以上产品，且普遍出现利率倒挂，存五年可能不如存三年划算；另一方面，锁定长期流动性也意味着放弃了资金灵活性。

“但中长期高息存款不会彻底消失，但将从常态化揽储工具转变为银行阶段性流动性补充手段。”

苏商银行特约研究员武泽伟在接受记者采访时表示，普通储户应及时调整理财观念，摒弃对无风险高息存款的过度依赖。根据自身资金使用需求合理规划资产期限结构，避免盲目追求长期高收益而牺牲流动性。适度分散配置不同类型的金融产品，平衡收益与风险。优先选择经营稳健、风控能力较强的金融机构，理性看待各类产品的收益水平，做好长期资产配置规划。

王蓬博也建议，储户应重新评估自身流动性需求与收益目标，避免盲目追逐短期高息。但同时也可考虑将资金分层配置，一部分用于满足应急需求的活期或短定期，另一部分通过大额存单、国债等相对稳健工具锁定中期收益，同时关注银行是否提供自动转存、靠档计息等替代方案，以在利率下行周期中平衡安全性与收益性。