信用卡，银行含泪挥别“黄金时代”

文 | 金透财经 何圳

图 | 微摄

2026年6月30日24时，中国银行信用卡独立APP“缤纷生活”全面停止服务。这款运营了十余年的信用卡专属应用，正式退出历史舞台。

差不多同一时间，广东金融监管局发布了一则批复，同意广州银行信用卡中心终止营业，注销其金融许可证。成立刚满十年，这张专营牌照就结束了使命。广州银行成为全国首家经监管批复、将总行独立信用卡中心整体终止营业、转为总行内设信用卡部的银行。

一个是国有大行关停独立APP，一个是城商行“摘牌”总行卡中心。两件事发生在同一时间窗口，不是巧合。

信用卡的“黄金时代”，正在被银行含泪挥别。

先看一组最扎心的数字。

央行公布的2026年第一季度支付体系运行总体情况显示，截至一季度末，全国信用卡和借贷合一卡为6.87亿张。较2022年三季度8.07亿张的峰值，累计减少约1.2亿张。

三年多时间，平均每天有超过9万张信用卡“消失”。

2025年末，发卡量已跌至6.96亿张，首次跌破7亿张大关，创下近七年新低。

2026年一季度，6.87亿张——环比再减900万张。降幅没有收窄的迹象。

1.2亿张卡去哪了？三个原因。

第一，年轻人不办了。

互联网信贷产品与电商和社交平台深度绑定，嵌入各类线上线下消费场景，凭借低门槛申请流程和灵活分期方式，吸引了大量年轻用户。上海金融与发展实验室副主任董希淼介绍，

超30%的年轻消费者因信用卡“权益缩水”等因素转向互联网信贷产品

。

第二，监管在“挤水分”。

2022年，原银保监会与人民银行发布信用卡新规，强化睡眠信用卡动态监测管理。此前部分银行睡眠卡占比高达30%。

第三，消费者变理性了。

今年4月末，居民部门杠杆率持续下行。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，“更多居民自主降低债务负担、改善资产负债表”。

发卡量“蒸发”只是开始，更让银行头疼的，是贷款余额的全面缩水。

2025年，六大国有银行信用卡贷款余额

首次出现全面负增长

。19家A股上市银行信用卡贷款余额合计缩减了0.45万亿元。

建设银行此前是全国首家信用卡贷款余额突破万亿的银行，2025年虽守住了万亿门槛，但余额同比减少569亿元，降幅5.33%。中国银行信用卡贷款规模从2024年的6067亿元骤降至4988亿元，降幅超过17%。工商银行信用卡贷款余额6975.35亿元，降幅达10.04%。

不止是大行。中信银行、民生银行、平安银行2025年末信用卡贷款余额均超过4000亿元，其中民生银行降幅最明显，为9.38%。19家A股上市银行中，超八成信用卡贷款余额较上年末出现缩表。

发卡量在降、贷款余额在降、交易额也在降。

兴业银行、中信银行、交通银行、光大银行、平安银行、工商银行、华夏银行、中国银行的信用卡交易额下跌幅度均超过10%。

量在缩，坏账却在涨。

2025年，工商银行信用卡不良率攀升至

4.61%

，较2024年末的3.50%大幅上升1.11个百分点。信用卡不良贷款321.22亿元，较2024年增加近50亿元。这已是工行信用卡不良率连续第三年快速上行——2023年2.45%、2024年3.50%、2025年4.61%，三年累计涨幅达2.16个百分点。

其他大行同样不容乐观。交通银行信用卡不良率2.68%，同比上升0.34个百分点；建设银行2.36%，同比上升0.14个百分点。国有六大行中，除邮储银行外，其余五家信用卡不良率全线抬升。

股份行的处境同样艰难。民生银行信用卡不良率3.87%，上升0.59个百分点；兴业银行3.34%。与广州银行同省的东莞银行，信用卡透支不良率更是飙升至

11.03%

。

不良率高企意味着什么？

银行每放出100块钱的信用卡贷款，就有将近5块钱收不回来。这笔账，算不过来了。

中国金融网董事长何世红指出，信用卡市场的收缩并非短期波动，而是一个结构性转折点。在他看来，

信用卡的黄金时代正在结束

。市场饱和、监管引导、技术变革与消费习惯转变，共同推动了这一趋势。

发卡量和贷款余额的萎缩，倒逼银行从组织架构层面“动刀”。

2025年全年，

66家信用卡分中心退出市场

。2026年，收缩还在加速。

交通银行是这轮关停潮的“主力军”。自2025年以来，交通银行太平洋信用卡中心已裁撤

50余家

地方分中心。广发银行、民生银行、华夏银行等多家银行的分中心也在陆续关停“瘦身”中。

APP也在关。中国银行“缤纷生活”停服、邮储银行将信用卡功能逐步整合进主APP、渤海银行信用卡APP自2024年底停止服务。截至2025年末，17家原设立独立专营中心的银行中，已有7家完成撤并。

最具有标志性意义的事件，发生在2026年7月。广州银行信用卡中心获批终止营业。年初，该行已接连关停7家异地信用卡分中心。半年之内，从分中心到总行卡中心，

全线收缩

。

2022年，该行信用卡贷款余额曾达

1015亿元

的峰值，规模位居城商行首位。随后两年，余额急剧缩水至704.42亿元，两年累计缩水超300亿元、降幅接近30%。2025年，该行2.39万件消费者投诉中，

65.5%源自信用卡业务

。

星图金融研究院副院长薛洪言指出，信用卡业务规模效应显著，回归总行部门管理，既能保留产品功能，又能避免独立运营的资源浪费。

交通银行副行长周万阜在业绩发布会上解释了这一转变的逻辑：“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，也是为了更好适应信用卡业务发展新阶段的要求，我行将信用卡业务模式由过去的集中直接经营改为分行属地经营。”

何世红认为，从高速扩张到存量收缩，是多重因素共同作用的必然结果。过去以发卡量为核心的竞争逻辑，正转向以服务质量、场景适配、风险管控为核心的存量博弈。

三年1.2亿张卡“蒸发”，六大行贷款余额全线缩表，工行不良率飙至4.61%，66家分中心关停，中国银行关APP、广州银行摘牌照……

这些数字和事件拼在一起，勾勒出一幅清晰的画面：

中国信用卡行业正在经历一场从“跑马圈地”到“精耕细作”的深刻转型。

何世红指出，行业已正式告别高速扩张的黄金时代，进入存量调整新阶段。曾经的“利润奶牛”正在变成“不良包袱”。银行关停分中心、下架APP、裁撤卡中心、停发联名卡——每一刀都砍在“历史遗留问题”上。

这场转型的代价是沉重的。1.2亿张卡的退场、数百亿贷款余额的缩水、数以万计从业者的岗位调整——每一笔都是真金白银的“沉没成本”。

信用卡业务的出路在哪？何世红认为，未来行业将告别规模竞赛，步入以质效为核心的调整期。中国人民银行数据显示，移动支付已连续8个季度稳定在500亿至600亿笔区间。小额高频消费场景已被移动支付深度占据，信用卡必须找到新的价值定位。

但信用卡并非没有机会。当前，我国征信系统中60%的征信主体数据来源于信用卡。这张小小的卡片，仍然掌握着中国最核心的个人信用数据。

黄金时代结束了，白银时代才刚刚开始。

这场转型的阵痛，谁都躲不过。