退休前最后5年黄金期，聪明人都在偷偷做这些

我是老周，在养老规划行业摸爬滚打十几年，见过太多退休时手忙脚乱的案例。上周刚帮老同事王姐做完退休规划，她握着我的手说："要是五年前知道这些就好了。"这句话像盆冷水浇醒了我——退休前最后五年才是真正的黄金准备期。

第一件要紧事：算清经济账 去年中国社科院发布的《中国养老金发展报告》显示，城镇职工基本养老保险替代率已降至45%。这意味着退休后每月到手的钱可能只有上班时的一半。我有个在国企当会计的朋友，退休前五年就开始记录家庭开支流水，把二十年房贷、子女婚嫁、日常医疗等开销列得清清楚楚。现在她每月能从商业养老保险领到2800元补充金，这是五年前就开始布局的结果。

第二件要紧事：调养健康储蓄 国家卫健委数据表明，慢性病管理成本在退休后十年会增长3倍。我见过最聪明的做法是提前建立"健康账户"。张叔退休前五年开始，每年从奖金中拿出2万元购买高端医疗险，现在做心脏支架手术能报销90%。更关键的是要培养运动习惯，我每周带老伙计们打三次门球，退休五年还能保持体检报告全绿。

第三件要紧事：经营社交圈层 去年帮街道做调研时发现，退休后社交圈缩小速度超乎想象。建议提前培养三个圈层：兴趣圈（书画、摄影）、公益圈（社区志愿者）、知识圈（老年大学）。李教授退休前就组织读书会，现在每月固定有二十多人参加活动。记住，社交资本需要时间沉淀，现在撒种五年后才有收获。

第四件要紧事：演练退休生活 最成功的案例来自我的邻居陈工。他退休前五年就开始每月试过三天"退休日"：早上公园遛弯，下午学摄影，晚上陪老伴散步。通过不断调整，现在他的退休生活比上班时还充实。这种预演能帮我们找到真正适合的节奏，而不是等退休了才手忙脚乱。

上周在社区讲座，有位大姐问我："现在开始会不会太晚？"我拿王姐的例子告诉她，五年前她查出糖尿病时以为人生完蛋了，结果通过科学调理现在活得比年轻人都精神。退休不是终点站，而是换乘站，关键要提前买好车票。

各位正在看这篇文章的朋友，您为退休生活做好哪些准备了？欢迎在评论区聊聊您的五年计划，咱们一起出谋划策。