65后遇上延迟退休！三张牌教你打出“黄金晚年”

面临退休的65后，站在了时代转折的起点上。延迟退休政策给了他们前所未有的选择权，但也带来了幸福的烦恼。

2025年1月1日，渐进式延迟法定退休政策正式实施。男性退休年龄从60岁逐步延迟到63岁，女性干部从55岁延迟到58岁，女性职工从50岁延迟到55岁。

这场变革采取了渐进式推进：男性每4个月延迟1个月退休，过渡期长达15年。

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01 政策巨变，退休不再“一刀切”

过去到了60岁生日单位就送来退休证的日子一去不复返。现在，65后们迎来了一个更加灵活、也需要更多思考的退休新时代。

2024年9月13日，第十四届全国人民代表大会常务委员会第十一次会议正式通过《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》。

政策设计了三种退休方式：特殊工种或因病丧失劳动能力者可提前5-10年退休；按新政策规定年龄正常退休；经个人申请单位同意后，最多可延迟至63岁退休。

02 弹性选择，65后的三道选择题

对于65后来说，政策提供了前所未有的弹性选择空间。你可以根据自己的情况，在三种方案中做出选择。

第一是弹性提前退休：这是目前最受欢迎的方式。想早早享受退休生活，甚至退休后再找份工作的，可以选择这种。

第二是弹性延后退休：1965-1968年出生的男职工，延后退休不用多交社保。这对有些人来说是个划算的选择。

第三是按新退休年龄正常退休：这适合特定人群，尤其是那些差一年半载达到最低缴费年限的人。

03 算清经济账，养老金怎么变？

养老金由三部分构成：基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。延迟退休主要影响前两部分。

以1965年9月出生的男性为例，工龄40年。选择60岁退休时，基础养老金为2080元。选择60岁3个月退休，工龄增加0.25年，基础养老金变为2093元，增加13元。

选择63岁退休，工龄增加3年，基础养老金达到2236元，比60岁退休增加156元。

个人账户养老金计算中，计发月数随退休年龄增加而减少。60岁退休计发月数为139个月，61岁减少到132个月。

04 三类人群，三种选择策略

身体健康状况是关键因素。身体较好的职工可能更适合延迟退休。对于常年辛勤于建筑工地、货物搬运等体力劳动岗位的职工而言，选择提前退休或许是更为明智的计算。

家庭情况也很重要。需要照顾孙辈或患病家人的职工可能选择提前退休，家庭经济负担重的可能愿意延迟退休。

工作强度影响决策。工作压力大的岗位职工可能期待提前退休，工作轻松有成就感的可能不介意多工作几年。

05 实操指南，如何申请退休？

申请流程并不复杂。职工自愿选择弹性提前退休的，至少在本人选择的退休时间前3个月以书面形式告知所在单位。

职工达到法定退休年龄，所在单位与职工协商一致的，可以弹性延迟退休。所在单位与职工应提前1个月，以书面形式明确延迟退休时间等事项。

弹性延迟退休期间，所在单位与职工协商一致，可以终止弹性延迟退休，按规定办理退休手续。

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选择提前退休的人，可能已经在小区的棋牌室找到了自己的位置；而选择延迟退休的人，可能还在办公室忙碌着。

对于那些身体硬朗、热爱工作的人来说，延迟退休意味着更多的收入和更高的养老金；但对于那些身体已经吃不消的劳动者来说，坚持延迟退休可能意味着身体和经济上的双重压力。

人生的精彩不在于何时退休，而在于如何退休。无论选择哪种方式，65后们都在用自己的方式定义着黄金晚年。