低利率时代，普通中年男人的理财探索与经验分享

低利率时代，普通中年男人的理财探索与经验分享

年初的时候，我跟很多人一样，被网上流行的“十二存单法”所吸引，满心期待着通过这种方式存住钱，为自己和家人的未来增添一份保障。那时候，一年期存款利率还有1.4 - 1.6%，刚过完年那段时间去银行存钱，还能领到米面粮油之类的礼品。在这样的诱惑下，我勉强坚持存了几个月。然而，到了下半年，情况急转直下，利率直接降到了1%都不到，连礼品也没有了。如此一来，存款的收益变得微乎其微，几乎可以忽略不计。而且，“十二存单法”要求资金在一定期限内锁定，这在很大程度上影响了资金的流动性。权衡之下，我意识到这种存钱方式已经不再适合当下的情况，于是开始思考换其他方式来打理我的钱财。

在如今这个“低利率时代”，普通人该如何理财呢？经过一番研究和实践，我总结出了“不出银行”和“走出银行”两大组合方法，希望能给和我一样的普通中年朋友一些参考。

一、“不出银行”的存法

现金存款类

银行里有不少现金存款类的产品可供选择，比如大额存单、储蓄国债、结构性存款等。这些产品的收益相对略高一些，而且最大的优点是保本安全。对于我们普通人来说，本金的安全是理财的首要考虑因素。大额存单通常需要较高的起存金额，但它能提供比普通定期存款更高的利率；储蓄国债由国家信用背书，安全性极高，收益也较为稳定；结构性存款则是将存款与金融衍生品相结合，在保证本金安全的前提下，有机会获得更高的收益。这些产品就像是理财的“稳定器”，能让我们的资金在低利率环境下也能有一定的增值。

银行理财类

银行的RI\R2理财产品也是不错的选择。这类产品在收益和流动性方面都有较好的表现，而且风险相对可控。以我自己的理财经历来看，投资这些理财产品基本年化至少可以到2%以上。与存款相比，它能带来更高的收益；与一些高风险的投资产品相比，它又相对稳健。在选择银行理财产品时，我们要仔细了解产品的投资方向、风险等级等信息，根据自己的风险承受能力做出合理的选择。

二、“走出银行”的理财法

货币基金类

如果想要资金有很高的流动性，余额宝这一类货币基金是个不错的选择。它可以实时到账，随取随用，就像我们的“电子钱包”一样方便。目前，它的收益率估计跟一年期的存款差不多。如果愿意把资金存放在三个月、半年的短期理财产品中，可能会获得相对高一点的收益。货币基金主要投资于短期货币市场工具，风险较低，适合作为短期闲置资金的存放处。

保险类

保险在理财规划中也有着重要的作用。我们可以考虑利用保险来分担未来养老、看病的压力。我前年手头有点闲钱的时候，拿出5万块买了养老类的保险。这份保险规定在45 - 55岁之间，每年可以领取2200元，到退休年龄还能一次性返还本金。按照现在的利率水平来看，这笔投资还是比较划算的。不过，在当时利率较高的时候，可能看起来不太划算，但换个角度想，这也是一种长期的储蓄方式。保险就像是我们未来生活的“保护伞”，能在关键时刻为我们提供经济上的支持。

基金类

基金市场有很多种产品，比如货币基金、债基、同业存单指数基金等。前些年，我投了两三万买基金。那时候啥也不懂，看到基金涨跌都是一惊一乍的。一看到基金下跌，就想着赶紧止损，结果最后亏了15%左右。今年最近几个月，基金行情不错，我目前的收益率在20% + 。可惜的是，我现在只有五千块在基金里。通过这段经历，我深刻体会到了“人是赚不了认知以外的钱”这句话的含义。之前的亏损就是因为自己对基金市场缺乏了解，盲目操作。而现在虽然有了不错的收益，但也有运气的成分。在投资基金时，我们一定要先学习相关的知识，了解不同类型基金的特点和风险，不能盲目跟风。

股票类

股票投资具有较高的风险，对于承担不了过高风险的人来说，还是要谨慎对待。我自己就是因为害怕风险，所以一直不碰股票。如果要投资股票，一定要注意配置比例、控制仓位、切勿追高。股票市场变幻莫测，我们要保持冷静和理性，不能被市场的短期波动所左右。

黄金类

黄金也是一种常见的投资品种。银行的黄金投资有两种方式，一种是买进卖出交易类，另一种是可以积累到一定克数直接兑换金条。我觉得交易类更好一些，因为金积存的话买进卖出都有手续费。支付宝里也有类似的黄金交易功能，既可以进行交易，也可以加一定的加工费兑换成实物黄金。对于喜欢实物黄金的人来说，在价格合适的时候可以买入金条、攒金豆。黄金饰品除了有投资价值外，还有装饰的属性。我媳妇婚后每年过年都会到金店逛一逛，根据自己的手头状况买1 - 2件黄金饰品，可能一年也就买个三五克。但是十来年积累下来，数量也是很可观的。前年她“血脉觉醒”，觉得应该买点金条抗风险，就买了几个5g、10g的金条，没想到一不小心赶上了金价上涨，无形中资产就升值了。现在我们都很感谢曾经做这个决定的自己。

关于理财这件事，我们一定要量力而行。理财的前提是手头有可以流动的闲钱，只有在保证基本生活不受影响的情况下，才能考虑进行投资。我身边有不少因为盲目投资而失败，最后欠债跑路的例子。这些惨痛的教训告诉我们，理财不能冒险行事，要根据自己的实际情况制定合理的理财规划。作为一个普通中年男人，我的流动资金有限，能够承担的损失能力也有限。所以，在理财的道路上，我会不断学习，提高自己的理财知识和技能，争取让自己的资产年年都有正收益，为家庭的未来提供更坚实的经济保障。