国际形势乱糟糟，手里闲钱该存银行还是买黄金？普通人看完不慌了

上周去家附近的工行办业务，柜台前围了好几位大叔大妈，要么问定期存款利率，要么打听投资金条怎么买。柜员小姐姐说，这两个月咨询这俩事儿的人翻了倍，都是看着国际形势波动，想给手里的钱找个稳妥去处。

现在银行存款利率确实不算高。2025年末各大行调整后，一年期定期利率大多在1.3%-1.55%，建行五年期才1.3%，10万存五年利息也就6500元。大额存单划算点，工行20万起存一年期利率1.2%，年利息2400元，就算存200万，一年利息也才24000元。好处是本金绝对安全，受存款保险保障，随时能取，适合短期要用的钱。

黄金市场现在挺热闹。国际现货黄金都冲到4245美元/盎司了，国内却有点分化，足金零售价跌破680元/克，银行投资金条更划算，工费才十几块，比金店每克便宜两百多。中国央行都连续13个月增持黄金，2025年前三季度全球央行净购金634吨，95%的央行还计划继续买，这事儿说明黄金的“压舱石”作用没的说。

买黄金得选对渠道和品种。别跟风买品牌金饰，工艺费占比高，变现时不划算。优先选银行投资金条，AU999纯度有保障，带正规检测证书。手机银行就能操作，选实物贵金属板块，10克、20克小规格都有，第一次买签个协议做个风险评估就行，支持网点取货或顺丰保价配送。

黄金变现得提前摸清规则。工行、建行这些大行只回收本行金条，要带身份证、购买凭证，保持原包装和塑封膜完好，拆了可能要打孔验真，还会扣损耗。2025年工行回收手续费降到3元/克，按上海黄金交易所基准价结算，款项能实时到账，部分网点还支持数字人民币结算。金店回收爽快但可能压价，差价一般比银行高。

存钱和买金根本不冲突。短期要用的钱，比如半年到一年可能花的，存定期或大额存单，随用随取不耽误。长期不用的闲钱，拿流动资产的5%-15%买小规格金条，分批入手，不用盯盘，就算国际金价震荡，国内受汇率和消费淡季影响有波动，长期来看能对冲风险。

普通人理财别贪心。存款图的是安稳，黄金图的是保值，都别指望靠这个暴富。银行存款适合保守型需求，黄金适合做资产配置的补充。不用跟着市场情绪走，国际形势再紧张，也不用把所有钱都砸进一个地方。

手里的钱怎么放，关键看自己的需求。想踏实省心，就多存银行；想对冲通胀，就少买点黄金。不管选哪种，都是为了心里踏实，日子过得稳当比啥都强。