想退休后每月领1万元养老金？现在要缴多少钱？算完账我惊呆了！

规划养老，就是规划未来的尊严生活。

“你知道退休后，靠养老金每月能拿多少钱吗？”如果你从没认真算过，那我告诉你个数字：全国平均养老金只有三千元左右。（注意是平均）

听到这个数字，你是不是心里一凉？别急，如果告诉你，退休后每月领1万元养老金并非遥不可及，你会不会感兴趣？今天我们就来算算这笔账，看看要想实现这个目标，我们现在每月要缴多少钱。

养老金是怎么算出来的？

要规划养老金，首先得了解养老金的计算规则。我国职工养老金主要由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。

基础养老金和退休地上年度在岗职工月平均工资、缴费年限、缴费基数挂钩。个人账户养老金则是个人账户储存额除以法定计发月数（60岁退休为139个月）。

简单来说，养老金多少取决于三个关键因素：缴费年限、缴费基数、当地工资水平。你交得越久、交得越多、当地工资水平越高，退休后领得就越多。

要想养老金过万，得投入多少？

好，我们来具体算算，目标很明确：60岁退休后，每月拿1万元养老金。

按照2025年北京的养老保险计发基数（约13876元）计算，若按1.8倍基数缴费30年，每月个人仅需缴1998元，企业还会同步缴纳3996元。最终基础养老金能拿到5800多元，个人账户养老金5100多元，两者相加刚好过万。

如果你觉得30年太长，那很抱歉，养老金的计算遵循“长缴多得”的原则。只交15年的话，即使你按最高基数缴费，在北京每月大概也只能领3000元左右，与万元目标相差甚远。

同样是缴费30年，如果所在城市社会平均工资较低，情况就大不相同了。例如在湖南（2025年社平工资约7694元），想领1万养老金就需要拉长缴费年限到35年，缴费基数提高到社平工资的2.5倍才行。

而对灵活就业者来说，没有企业分担，需独自承担单位和个人部分，每月要掏3800多元，压力会明显增加。

为什么大多数人养老金不足？

看到这里，你可能明白为什么那么多人的养老金只有两三千元了。原因很简单：很多人只交了15年（最低门槛）；只按最低基数交；工作频繁断缴；所在地工资水平低。

真实案例：李阿姨和张阿姨在同一年退休，但李阿姨缴费28年，张阿姨只缴了19年。结果李阿姨的养老金比张阿姨的多了260多元。

还有一个例子：老王和老张同在60岁退休，缴费基数都是5000元。但老王只缴了15年，每月养老金1268元；老张缴了25年，每月养老金2113元。缴费年限相差10年，每月养老金相差845元。

规划养老金的黄金法则

要想退休后养老金过万，记住这三个黄金法则：

1. 长缴多得：缴费年限比缴费金额更重要

别以为交满15年就万事大吉。缴费年限每增加一年，基础养老金就会相应增加。最具性价比的方式是“长年限+中高基数”的组合，比如保持150%-200%的缴费基数，持续缴纳30年以上。

2. 多缴多得：但不要盲目追求最高档

养老金遵循“多缴多得”，但并非正比关系。比如按300%档缴费，养老金不会是60%档的5倍。没必要过度拉高缴费基数，保持在中高档次（150%-200%）即可，更重要的是保证连续缴费不中断。

3. 选择退休城市很关键

同样按30年、1.8倍基数缴费，在北上广深这类社平工资高的城市能领1万多，到三四线城市可能就只剩7000元左右。大城市的工作经历对养老金计算有显著增益。

不同年龄，如何规划？

对于30岁左右的年轻人，现在开始保持稳定缴费，坚持30年就能轻松靠近目标。无需追求过高基数，关键是持续不断缴。

对于40岁以上的人群，若缴费年限不足，可适当提高缴费基数弥补。同时考虑延迟退休，多缴几年社保。

除了社保，每年存1.2万元个人养老金，长期下来也能为退休生活再添一笔补充收入。个人养老金享受税收优惠，是给未来上的“双保险”。

养老金规划不是越贵越好，找对方法、长期坚持，普通家庭也能拥有体面的退休生活。现在每月多缴1000元，30年后可能差出几千元的月领取额。

你的退休生活，值多少钱？如果你希望那是一种有尊严、有底气、有自由的生活，那么从今天开始，就该对自己说一句话：“我的养老金，不靠运气，只靠现在的选择。”

你打算为你的万元养老金目标采取什么行动呢？欢迎在评论区分享你的想法！