从“闭眼存钱”到多元配置：呼和浩特年轻人理财观换挡升级

近日，工商银行、农业银行等六大国有银行集体下架5年期大额存单，呼和浩特本地多家银行网点也同步调整存款产品。目前，3年期大额存单利率普遍降至1.5%至1.75%区间，部分中小银行甚至取消了3年期、5年期普通定期存款产品。

当“闭眼存、稳稳赚”的5年期大额存单成为过去，年轻人的理财选择也迎来新变化。记者采访了解到，放余额宝、继续存银行、配置“新三金”成为不少年轻人的三大选择。其中，“新三金”——货币基金、债券基金、黄金ETF的组合配置异军突起，其核心逻辑是“货币基金管日常、债券基金稳增值、黄金ETF抗风险”。

本地年轻人的理财“搭配经”

当银行定期存款利率不断下行，曾经依赖的余额宝收益也已降至1.02%，呼和浩特的年轻人开始将目光投向更多元的选择。

“以前觉得存钱就是存银行，现在更愿意把鸡蛋放在不同篮子里。”28岁的教师王雅琪分享了她的配置：收入的30%存入银行短期定存，作为“稳钱”备用；40%放入余额宝，应对日常开销和突发支出；剩余30%则定投债券基金和黄金ETF。她认为，“债券基金比定期收益略高，黄金能对冲风险，一年下来整体收益比单存银行划算。”

从事互联网行业的95后小张曾因盲目投资遭遇亏损，如今形成了偏稳健的配置逻辑：“收入的50%买短债基金，相当于‘进阶版定期’，风险低还能灵活赎回；30%留存在余额宝当活钱；20%尝试指数基金定投，长期持有拉平风险。”他透露，身边不少同事都采用类似策略，“不求暴富，但求稳健增值”是大家的共识。

创业者李女士的配置则颇具进取性：“我把资金分成‘活钱、稳钱、长钱’三类，活钱放货币基金，稳钱投‘固收+’产品，长钱则搭配股票基金和黄金ETF。”她表示，年轻就是最大的试错资本，合理搭配能在控制风险的同时争取更高收益，“毕竟未来要在呼和浩特买房置业，财富积累需要主动规划。”

新趋势背后的理财智慧

记者了解到，所谓“新三金”并非传统婚嫁中的金银饰品，而是年轻人探索出的低相关资产组合——货币基金保障流动性，债券基金提供稳健收益，黄金ETF对冲市场波动，三者搭配能有效平滑风险。这种配置逻辑正契合了低利率时代的理财需求。央行数据显示，2025年三季度，倾向“更多投资”的居民占比升至18.5%，较上季度提高5.6个百分点，储蓄向多元投资转型的趋势明显。

呼和浩特某国有银行理财经理邢女士介绍，近年来咨询短债基金、指数基金的年轻人明显增多，“年轻人金融意识提升很快，不再局限于单一定存，而是更关注资产配置的科学性。”她提到，银行也在适配这一需求，通过社区金融课堂、线上理财直播等形式，为年轻人普及多元配置知识。

专家提醒，多元理财并非盲目跟风，需结合自身风险承受能力和资金使用周期。保守型投资者可增加货币基金和纯债基金比例；进取型投资者可适当提高指数基金、黄金ETF的配置权重，但需坚持长期投资，避免追涨杀跌。不同风险偏好的投资者可以这样配置：对于保守型投资者，货币基金占比可达80%，债券基金占20%，可暂不配置黄金ETF；对于普通投资者：可采用“3∶5∶2”的经典比例，即货币基金30%+债券基金50%+黄金ETF20%；对于进取型投资者，债券基金占比可提升至60%，黄金ETF占25%，货币基金保留15%。

从依赖长期定存到主动搭建多元理财组合，呼和浩特年轻人的财富管理观念正在升级。在低利率时代，理性规划、科学配置，让每一分积蓄都发挥最大价值，正在成为年轻人守护“钱袋子”的新共识。

丨来源：青橙融媒（记者 贾思敏）

丨编辑：商乐

丨校读：张婧玉

丨审核：韩舒杨